第1页共4页商业医疗保险调研报告新的医疗改革方案已于4月6日正式出台，医改新方案也明确提出了“加快建立和完善以根本医疗保障为主体，商业健康保险作为国家医疗保障体系的组成部，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系〞和“积极开展商业健康保险。鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决根本医疗保障之外的需求。继续探索商业保险机构参与新型农村合作医疗等经办管理的方式〞等指导性意见。意见明确了商业医疗保险是社会保险的重要补充，一方面商业医疗保险是社会医疗保险未保障局部的补充保险，即对根本医疗保险制度中的个人自费局部和超过封顶线以上的局部医疗费用给予补充。按照国务院对根本医疗费用交费费率水平的规定，社会统筹局部职工的医疗保险最高限额一般在4万元上下，且根据医疗费用金额的不同，还需自付20%-3%不等的费用，这并没有解决需要住院治疗的大病患者及慢性非感染性重病（如心脑血管病、糖尿病）患者的问题。此外，对非根本医疗工程的检查、治疗、用药都有限制，如某些先进的治疗技术和药品、某些特需治疗的疾病那么需职工自付费用。这就需要商业医疗保险来满足城镇职工高层次、特殊的医疗保障的需要。另一方面商业医疗保险是社会保险未保障人群的补充保险。由于当前的社会医疗保险覆盖范围有限，其保障的对象仅包括城镇职工，而自由职业者、职工家属及子女、乡镇企业职工、学生及长期在城镇务工经商的流动人口等其他类型的城镇劳动群体均未被纳入进来。这也需要通过商业保险来解决对这局部群体的医疗保险。因此，我国必须要加快商业医疗保险的开展，与社会医疗保险相互配合，尽快建立与我国社会主义初级阶段生产力开展水平相适应的多层次医疗保险体系，满足不同人群的医疗保障要求。针对此次新医改方案中关于未来医疗保障制度的描述，在认真分析新医改意见的同时，裸漏出三大缺乏：第一，医疗保障第2页共4页体系的建设过分强调政府主导，市场作用被严重无视；第二，政府对医疗保障和公共卫生的财政投入所需资金的相关信息严重缺失，无法对医疗保障体系构建中的本钱和效率作出科学评估和预测；第三，方案大局部的内容还只是原那么性的阐述，操作性的细节依然缺乏，特别是根本医疗保障和非根本医疗保障各自的责任范围、保障程度、经营管理模式等没有具体的界定，不利于未来医疗保险市场的多方参与和公平竞争。...
