942023年第21期总第1002期经济视野开放银行的发展研究■唐金海中国邮政储蓄银行摘要：在金融科技不断快速发展和业务创新能力不断提升的背景下，国内外开放银行迎来了快速发展的窗口期，开放银行逐渐成为国内外各银行研究和探索的热点领域。基于目前国内外已有的理论研究和实践成果，本文分析了开放银行的内涵，从政策出台情况、实践应用情况两个方面研究国内外开放银行的发展情况；分析提出我国开放银行发展中存在监管政策未明确、开放水平参差不齐、面临风险合规问题等不足；提出做好监管指引、建立开放银行发展战略、充分发挥业务价值、提升风险防控能力、加强复合型人才队伍建设的发展建议；最后对我国开放银行未来发展提出展望。关键词：开放银行；API银行；开放API；开放平台；生态场景一、开放银行的内涵1.开放银行的定义早在2015年，欧盟就要求银行在用户授的权情况下可以将用户数据提供给第三方机构，这对开放银行的发展起到了较大的促进作用。英国是全球首个制定开放银行政策的国家，后续中国、新加坡、澳大利亚等各国均开展了积极探索和应用。但对于如何定义开放银行，国内外均没有形成统一的定义。麦肯锡于2019年发布的《开放银行的全球实践与展望——打破藩篱合作共赢》中提出，开放银行是指银行与客户之间通过第三方平台开展合作，即银行通过业务或产品创新等手段，将服务和数据开放给第三方平台，与第三方平台共同服务客户，最终实现银行、第三方平台和客户三方共赢的局面。迟考勋（2020）认为，开放银行是以提升客户体验为中心，通过API（应用程序接口）、SDK（软件开发工具包）等技术手段，搭建起的与第三方之间进行数据、产品、服务及其他功能共享的平台商业模式。周雷等（2021）认为，开放银行实质上是一种平台战略，通过开放服务和数据，与外部机构合作，聚合各类服务场景，为客户提供一站式服务。温树英（2023）认为，开放银行是开放金融的子概念，是指银行自愿或者根据立法及监管要求，通过API接口向第三方开放对其客户数据的访问权限，使得第三方可以使用该数据为客户提供创新产品和服务。综上所述，开放银行的定义在平台理念及模式、开放的目的等方面已经达成一致意见，但在开放内容、第三方平台定义等方面未达成统一。本文认为，开放银行是银行以金融科技驱动，通过业务、产品或服务创新，将银行金融数据、金融服务或功能通过API或SDK等方式开放至第三方平台，实现金融+场景的嵌入融合，提升客户整体服务体验，最终实现银...
