第七章国外征信业主要发展模式与监管本章知识结构图国外征信业主要发展模式与监管7.1国外征信业主要发展模式7.3国外与征信相关的主要法律与监管7.2国外主要征信机构及业务发展模式7.1国外征信业主要发展模式•市场主导型发展模式（美国）•央行集权型发展模式（欧盟）•同业共享型发展模式（日本）•三种模式的优劣分析市场主导型发展模式•市场主导型发展模式最具代表性的国家是美国。美国是世界上最早的征信国家之一，有着170多年的悠久历史。征信制度作为一种正规的信息交换和分享机制,是该国商业信息基础设施的关键组成部分。•在美国,征信业几乎完全由私营征信公司掌控。市场主导型发展模式的特点•美国的征信机构完全采取市场化的独立运行模式，由私人或公司以赢利为目的设立征信机构，按照客户的委托为其提供征信报告和相关咨询服务。私营美国征信市场的服务企业征信资本市场资产信用评级消费者个人征信征信市场各类征信市场特点•征信对象•服务•信息来源央行集权型发展模式•公共征信系统起源于欧洲。公共征信系统运转时间较长、发展较为成熟的国家主要集中在欧洲。在征信机构的模式选择上，以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体的社会信用管理模式，该模式由中央银行建立中央信贷登记系统，主要由政府出资，建立全国数据库，组成全国性的调查网络。公共征信系统信息流通流程•公共征信系统信息流通的整个流程为：信息首先从参加机构流向公共征信系统；每家机构必须定期提供有关自己发放的每笔贷款的数据；公共征信系统汇总各家银行给同一借款人的贷款数据，得到该借款人的资产负债情况。返回的信息流分为两种形式，一种为其报送贷款数据的借款人的总体负债情况；在提前申请的情况下也可获得新的信贷申请人的同类信息。欧洲公共征信系统的主要特点计算机密集型贷款规模要求强制参与、保密隐私保护主要特点•为保证信息数据安全，公共征信系统始终根据为参加机构保密以及保护单个借款人隐私的原则运行。•参加机构得到保证，他们提供的数据仅以加总的形式公布，只提供给其他信贷机构，而且只为批准信贷的目的而提供。隐私保护法使单个借款人有权检查并更正在公共征信系统的档案。同业共享型发展模式•日本是同业共享型发展模式（也称会员制）的典型代表，在日本，这种会员制征信发展模式主要体现在各种信用信息行业协会的存在。目前，日本的信用信息机构大体上可划分为银行体系、消费信贷体系和销售信用体系三类。相应的行业协会分别是...
