第四章小微企业贷款业务◆主要内容第一节小微贷款业务概述第二节小微贷款业务流程第三节小微企业贷款业务模式第四节小微企业贷款的管理第一节小微贷款业务概述◆主要内容一、小微企业运营特点二、小微企业贷款内涵一、小微企业运营特点（一）小微企业定义小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，目前主要指那些产权和经营权高度统一，产品（服务）种类单一，规模和产值较小，从业人员较少的经济组织。一、小微企业运营特点（二）小微企业的运营特点1．高收益与高风险并存2．灵活性与公司治理水平较低并存3．外部融资过程中的保证机制较缺乏二、小微企业贷款内涵（一）含义小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。民生、招行、浦发、华夏、广发等银行都是比较关注小微贷款的股份制银行，但是各银行对于小微企业金融的定义却不同。（二）小微金融的特点小微金融应有的两个特点：1.是以小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户。2.是由于客户有特殊性，所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。。小微企业金融具有高风险高收益的特征：1.高风险性，抵押品的不足使得小微企业金融在多数时候都依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业较强的不确定性也是小贷的主要风险来源。2.高收益性，除传统意义上的风险溢价外，由于市场不开放，需求远大于供给，小贷的政策溢价是超额收益的源泉。（三）小微企业贷款特点第一，资产规模小，抗风险能力弱，生命周期短，市场淘汰率高，经营风险较高；第二，符合担保要求的抵质押品少；第三，多为家族式管理，公司治理不完善，管理相对不正规；第四，信息不对称，一般缺少正规的财务报表，绝大部分报表未经过外部审计；第五，部分小微企业信用观念差；第六，贷款单笔金额小，难以形成规模效应，银行的贷款调查、贷款管理和监控成本高且风险大。第二节小微贷款业务流程◆主要内容一、小微企业贷款应满足的条件二、小微企业贷款运作流程三、国内部分商业银行小微企业贷款产品一、小微企业贷款应满足的条件1.有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁(含)-60周岁(不含)之间（外国人以及港、澳、台居民为借钱方的，应在中华人民共和国境内居住满1年并有固定居所和职业）；2.有合法有效的身份证实、户口所在地证实(或有效居住证实)及婚姻状况证实。3.有合法的经营资格。4.有良好的信用记录和还款意愿，借钱方及...
