第七章存款货币银行第一节存款货币银行概述第二节商业银行的发展趋势第三节商业银行的风险和风险管理第四节商业银行的主要业务第五节商业银行的经营原则与管理第六节中国国有银行改革（略)1案例引入•每年三月份都是上市公司“秀家底”的时期。•截止到2015年4月28日，包括工农中建交五大行在内的16家上市银行披露2014年财务报告，银行业净利润、员工平均薪酬、不良贷款率等指标逐步浮出水面。数据显示，2014年商业银行净利润同比增长9.65%，增速明显下降。两个总量指标：总资产和净利润五个相对数指标：每股收益、资本充足率、核心资本充足率、不良贷款率和拨备覆盖率。净利润增长幅度明显低于2013年的增幅，特别是五大国有银行2014年的合计盈利增长放慢至4.6%，为至少12年来最低。16家银行中，9家上市银行净利润增速降为个位数，平安银行、华夏银行、浦发银行、北京银行、兴业银行、宁波银行、南京银行净利仍保持两位数增长，其中平安银行增速达到30%，是16家上市银行中业绩增速最快的银行。资产质量方面，2014年12月末，商业银行不良贷款余额8426亿元，较年初增加2506亿元；商业银行不良贷款率1.25%，较年初上升0.25个百分点，呈现不良双升的局面。有分析人士表示，受经济增速放缓、担保链等因素影响，部分地区和行业信用风险加大，偿债能力下降、资金链断裂等情况的企业有所增加，导致银行不良增加迅速。银行业高薪？幾乎穩居員工高薪榜首的招商銀行再次奪冠。據統計，2013年招商銀行應付職工薪酬269.9億元，在職員工69078人（含派遣人員），照此計算，去年招商銀行員工平均年薪39.1萬元。而民生銀行以36萬元、中信銀行以21.8萬元分列第二第三。与此形成鲜明对比的是国有银行的薪酬水平。全球最賺錢銀行工商銀行因未剔除派遣員工數量，其平均年薪5.22萬元墊底。同時，農業銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行的平均年薪分別為9.4萬元、9.1萬元、8.94萬元和5.7萬元。十六家上市银行平均年薪为12.45万元。•思考：•银行从业人员为何高薪，银行业丰厚的利润从何而来？•相比前几年，银行净利润增速普遍有所下降，员工薪酬走下坡路，是出于哪些原因？银行利润来源存贷款利差承兑汇票贴现利息收入同业拆借利息收益中间业务收入：如手续费，汇款费，开户费，查询费，保管箱租赁费、信用卡年费等投资收益等等利润下降的原因•1.利率市场化的冲击：贷款利率市场化，银行利差收紧•2.互联网金融的冲击：宝宝军团，分了传统银行的一杯羹•3.经济增速放缓...
