1銀行授信風險管理XXXXXXX銀行信用風險管理處20XX.X.XX扮黑臉的歲月22.授信產品一般營運週轉金貸款墊付國內、外應收款項(1)週轉資金貸款-貼現1.企業貸款-(2)設備資金貸款透支直接授信(3)計畫型貸款出口押匯2.消費者貸款進口押匯其他週轉金貸款(1)短期債務保證1.保證-(2)中長期債務保證(1)買方委託承兌間接授信2.承兌-(2)賣方委託承兌3.開發國內、外信用狀4.其他間接授信商品授信類別33.個人審查重點(一)IndividualFinancials(a)個人財力(年收入/不動產/存款/基金投資)(b)個人借款(c)信用卡/現金卡使用狀況(二)IndividualNon-Financials：(a)年齡(b)教育程度(c)職業(d)婚姻狀態(e)扶養人數44.企業審查徵信五P借款戶資力(People)授信展望(Perspective)債權保障(Protection)借款用途(Purpose)還款來源(Payment)12345負面表列一票信不良–退票、拒往–繳息記錄不正常–訴訟企業內部人事問題–家族企業成員、或股東不合–資金挪用–經營繋於負責人一人身上–財務主管更換(無前景，Keyman先走人)16負面表列二公司財務不良–金融負債過高(高門檻資本技術密集產業大幅舉債,但營運效益未見,致週轉不靈)–負債異常增加(擔保品於銀行融資後，又向租賃公司借款，且有民間設定抵押)–營運長期虧損(價格接單不順以債養↓↓債)–應收帳/票過長(為建下游通路放寬A/R期間，A/R占營收，又逢廠商倒帳↑/原3-4個月期票，客戶改採180天T/T)27負面表列三–自有資金不足(長研發、長製程產業，資金需求大/無財支持，無以為繼)–建商推案不順–投資不當(大陸投資失利積壓資金/經營者投資股票、期貨失利/資金套牢，利息費用大於營業盈餘/錯估不動產景氣/財務操作習慣以短支長)–轉投資事業虧損(跨足汽機車、人壽、水泥、半導體巨額虧損或效益未現，致財務危機)–關係企業拖累(背書保證)28負面表列四擔保品–股票(未上市櫃、負面表列)–不動產特殊區域：淹水/供過於求非正常用途：賭場/酒店高危險群住宅：輻射屋/海砂屋/地震帶產權不清;有糾紛;持分不完全農、林、養殖地–機器設備(保守承作)39綜合評估授信風險–無法按期收回的流動性風險–無法收回本息的財務風險內部處理作業風險利率、匯率變動風險–中小企業經營能力–大型企業產業競爭力–授信期間–無擔保授信信用風險–擔保授信擔保力105.黑臉理論打一場仗，不是只要想怎麼打，還要想怎麼退(做最壞的打算)放款，是一種藝術急事緩辦沒有不能做的案子，只有不...
