弱势群体的保障型人身保险需求———基于“风险感知”理论的分析毕泗锋傅文亮［摘要］普惠保险的服务对象为弱势群体，但长期以来学界与业界面临如何有效甄别弱势群体的研究难题。本文基于“风险感知”理论，使用保险公司８２万份微观保单数据，以投保人收入、职业和教育三个代表性指标捕捉弱势群体特征，探究弱势群体的保障型人身保险需求规律。研究发现，弱势群体在保险消费决策中存在较强烈的“未知风险”与“恐惧风险”感知，其保险总需求相对较低，但等量收入增加引致的边际保险需求（保险保障／收入）却相对较高。进一步，弱势群体家庭中的“中青年”或“男性”成员为被保险对象时，边际保险需求显著增强；弱势群体的边际保险需求存在地区差异，经济与保险较为发达地区的弱势群体，其边际保险需求更高。本研究提供了一种甄别弱势群体的解决思路，弥补了现有文献有关普惠保险服务对象研究偏窄及偏少的短板，研究结论可为政府普惠保险政策制定以及保险公司产品设计提供借鉴。［关键词］弱势群体；风险感知；保障型人身保险需求［中图分类号］Ｆ８４０［文献标识码］Ａ［文章编号］１００４－３３０６（２０２３）０１－００５１－１７ＤＯＩ：１０．１３４９７／ｊ．ｃｎｋｉ．ｉｓ．２０２３．０１．００５［作者简介］毕泗锋，山东财经大学金融学院教授，Ｅ⁃ｍａｉｌ：ｓｄｊｎｂｉｓｉｆｅｎｇ＠１２６.ｃｏｍ；傅文亮，山东财经大学金融学院硕士研究生。一、引言普惠保险作为普惠金融的重要部分，在稳就业、保民生以及推动共同富裕等诸多方面发挥着至关重要的作用。２０２１年１２月的中央经济工作会议提到，社会政策要兜住兜牢民生底线，落实落细重点群体的稳就业举措。普惠保险通过博施济众、扶危济困，着眼于让更多人民群众更加及时、有效地获得保障，与共同富裕有着天然的内在联系，是民生领域的重要政策选择。为此，应切实发挥普惠保险在兜底性民生建设中的重要作用，关注社会特殊群体，解决发展中存在的不平衡不充分问题，推动实现共同富裕。普惠保险的践行以对普惠服务对象的清晰界定为前提。根据孙蓉等（２０１９）的观点，普惠保险应该服务于最大多数的弱势群体①。然而，如何在研究和实践中明确弱势群体所涵盖的范围存在挑战。梳理现有文献发现，学者们大都以农业保险作为普惠保险的代表性险种展开分析（尹晔等，２０２０；孙蓉等，２０１９），其中的主要原因可能在于，农业保险的统计数据相对容易获得，而农业通常与相对弱势的...
