健康保险精算的内涵和外延探讨——评《健康保险精算》_陈凯.pdf

广告书评评健康保险精算健康保险精算是在风险理论基础上发展的一种现代精算科学技术，以应用数学和数理统计学为手段，对健康保险业务经营和健康保险计划管理活动的各个环节进行数量分析并解决相关实际问题的工具。这并不是一个单纯的数学和精算领域，它也是健康精算师所必须具备的一种基础知识，亦是健康保险公司精算师对健康保险业务管理和健康保险组织经营中的各个环节进行数学研究和处理有关现实问题的主要手段。健康保险定价与准备金管理既是健康保险经营管理中的基础内容，也是健康医疗保险精算学的基本内容。健康保险精算一书从中国社会保险精算学的基本概念、原则、理论着手，研究中国健康保险精算的具体内容和外延，并着重介绍了医疗保障、重大疾病保障、失能收入损失保障、个人长期护理保险、团体健康保险等保险的基本精算方式和相应的精算模式，并对比研究了国内健康保险精算实践情况，总结经验与教训，为健康保险精算的未来发展提供可参考思路。从某种意义上讲，健康保险精算的内涵实质上是分析各类影响健康保险的原因，以变化规律为媒介，以健全的医疗保险契约相关条款为核心，对投保人交保的健康保险水平等作出科学合理的测算。在健康保障方面，其主要内涵就包括了对个人健康损失风险的合理认识，并对其作出合理的评价与管理。另外，健康保障计算还可以包括非寿险精算和寿险精算等，在测算的流程中，它们都有着共同的特征。在此，笔者就将健康保险精算体系这一统一体划分为精算数据、精算师和精算技术三个方面，并对其进行详细的举例解释。首先，按照已开展精算数据的国家的经验，健康保险精算基本建立在大批真正可信的保险精算数据上。对于保险公司来说，则是大批的行业数据，如果脱离了这种数据依据，健康保险精算这一领域就没有可发展的地基了。但中国在商业健康保险开发以及制度的变革进程中，不注重对于相关业务信息的累积以及大数据挖掘工作，又如何能由此否定商业健康保险精算技术运用的可行性呢?答案自然是否定的。健康保险精算尤其要通过适当的数学研究方法对有限的精算资料加以研究并得到有用的结果，这是我国健康保险精算员最需要重视的工作。其次，健康保险精算师的主要职责是处理与个人生命保障以及身体健康咨询服务相关的资金损失情况，即健康保险精算师必须通过数据分析相关信息，来剖析与人身健康咨询服务等相关的问题，然后在作出判断的情况下向投保人收取一定数量的保费，抑或是为了保持保险公司的健康稳定运行，此类状况下各种精算模型和方法便是精算师可采取的有效措施。除此之外，健康保障精算师的主要作用并不仅仅是通过运用精算方法和技术来构建精算模型并实现精算，而是针对模型的结论进行科学评估。最后，在建立各类精算模型方面，精算师依然有亟须攻坚的壁垒，需要进行不懈的努力与探究。究其原因，健康风险包括了基因和社会经济等诸多因素，这些都是理解该模型时不可避免的困难。在各种实际工作中，其他专业人士的协助在建立健康保险模型时发挥的作用是不可忽视的。例如，构建各类健康保险的预测和评估模型时，计算机技术、临床医学、统计学、生物学甚至是 AI 等领域的专家的帮助是非常有必要的。鉴于此类情况，虚心接受建议是每位健康保险精算师必须具备的品质。在全球都在探讨健康保障计划及其改革措施之际，发展健康保障精算技术以及培养健康保障精算师的重要意义是不言而喻的。在国内外，伴随着中国社会医疗保险体制变革的逐步深入以及商业健康保险业务的蓬勃发展，对健康保障精算工作也提出了更高的要求。综上所述，健康保险精算的完善有着重要意义。健康保险精算一书整理汇总了保险实务中的成功经验和教训，对中国健康保险精算的基础理论研究与实务发展方向作出了预测，以期让全国高等院校健康保险、精算专业的学生与行业工作者对中国健康保险精算相关理论知识产生整体的认识，同时也致力于促进中国社会医疗保障体制的变革。（陈凯/北京大学经济学院副教授，博士）健康保险精算的内涵和外延探讨健康保险精算的内涵和外延探讨书名：健康保险精算作者：李晓林出版社：中国财政经济出版社ISBN：9787509582152出版时间：2018 年 4 月定价：72 元