第1页共3页金融改革新思路一、目前我国农村金融体系存在的主要问题一是农民和农村企业贷款难。一方面，随着国内商业银行的效益优先原那么，对县级以下分支机构调整压缩，远离农村，农村大多只剩下农村信用社这一农村金融机构，这导致农村地区的贷款供给相对缺乏，农业开展缺乏资金支持；另一方面，由于广阔农民缺乏可抵押品，信贷风险不易评估，导致银行有惜贷行为，农户贷款难度上升；同时广阔基层农民缺乏法律知识，甚至有60%以上不知道可以通过银行贷款来获得支持。二是农村资金外流严重，作为农村金融主体的农村信用社信贷能力缺乏。由于资本的逐利性，导致大量资本外流城市，成为农村资本的“抽血机〞。与此相对应，县及县以下的农村和农村经济承受着及其严重的信贷紧缩，造成了目前我国农村资金短缺的矛盾非常突出。三是农村金融组织的产权不清、定位不明，由于历史原因，农村金融机构历史包袱沉重，没有完善的现代产权制度，受政府行政干预大，普遍规模比较小，抵御风险的能力弱，效益差。打铁还需自身硬〞农村金融机构效益不佳，他们就不可能很好地为“三农〞效劳。四是农村金融整体风险较大。农业金融机构不良资产普遍较高，农业开展银行的账面不良资产加上潜在不良资产较多是制约农业开展银行开展业务的重要因素。农业银行作为商业银行，近年来农业银行坚持从严治行的方针，加强管理，一定程度上降低了不良资产比率。农村信用社的风险问题更为突出。由于风险过大，自身规模小、抗风险能力弱，一旦发生集中兑付事件，需要中国人民银行拿出大量紧急再贷款进行救助。总之，农村金融机构都受到较多的不良资产的困扰，农业开展银行信贷业务萎缩，农业银行那么收缩农村战线。在目前农业缺乏一套补偿、分散和转移风险机制的情况下，由于国有银行渐次退出，实际上主要由农村信用社独立承担农业的系统性风险和改革的社会本钱，一旦产生系统性风险，后果不堪想象。五是民间借贷缺乏监管给农村金融体系带来潜在威胁。民间金融游离于国家设立的正规的金融机构之外，监管本钱高，极易推高市场利率水平，应该对民间第2页共3页金融应进行科学分类管理，严厉打击非法金融，防止以民间借贷之名，非法集资。同时民间金融一般都是当事人自发形成，由于缺乏法律机制的约束，一旦失信，极易引发纠纷，往往成为影响社会稳定的因素。六是农村金融机构管理水平低，农业保险相对缺失。由于根植与广阔农村地区，缺乏信息和人才优势，导致农村金融机构管理水平低；同...
