第1页共10页商业银行代理保险业务的调研分析消费信贷是商业银行以消费者为对象发放的用于购置消费品或享受消费性效劳支出的贷款，是市场经济条件下，货币信用关系开展到一定阶段时的产物。我国消费信贷始于上世纪80年代中期，国家专业银行在大中城市开办个人住房贷款业务。1997年亚洲金融危机爆发后，中国政府扩大内需，支持和鼓励商业银行开展消费信贷业务，先后出台了20多项支持消费信贷的政策措施，允许商业银行开办消费信贷业务，为消费信贷创新提供了良好的环境和条件，特别是国家推出住房改革、住房货币化、教育制度改革等政策，我国消费信贷适应消费需求及消费层次呈多元化加速开展，贷款总量持续上升，贷款品种呈多元化开展态势，进入了快速增长阶段，消费成为稳定和拉动经济增长的重要因素。商业银行消费信贷余额为从1997年的172亿元增加到2023年11月末的3.24万亿元，增长了188倍，消费信贷占各项贷款的比例由缺乏0.3％上升到11.66%，消费信贷在规模、结构、质量、增速等方面表现出强劲开展的态势，同时也表现出东中西部梯次明显、城市优于农村等特点。与此同时，消费信贷特别是个人住房贷款、汽车贷款以及助学贷款等因低风险、高收益成为商业银行调整信贷结构、优化资产质量、提高盈利能力的开展战略。一、消费信贷开展的原因（一）居民收入水平不断提高，消费观念发生转变消费信贷快速开展的前提条件。一是消费者具有较强的购置力，收入大于即期支出，且有能力支付分期付款;二是消费者预期收入高于当期收入。从我国实际情况看，我国城镇居民可支配收入、农民人均纯收入不断提高，已经从2023年的6280元、2253元增长到2023年的11759元、3587元，居民收入大幅度增加，激活了住房、汽车、旅游等消费市场，建设社会主义新农村，粮食直补、农机直补以及取消农业税等，增加了农民现金收入和纯收入，提高了农民的消费能力和消费水平，进而提高了农村消费层次和消费质量，为商业银行利用市场化、商业化创新农村消费创造了客观条件。住房管理制度、社会保障制度、第2页共10页医疗保险制度的日臻完善，特别是取消福利住房制度，代之以货币化分房制度，实现了住房的商品化，居民个人成为住房的消费主体。再就是，随着我国城镇居民可支配收入、农民人均纯收入的不断提高，居民“节约就是节俭〞、“消费就是浪费〞的消费观念逐渐改变，进一步改变了居民消费预期。居民利用消费信贷，提前改善生活质量，尤其是局部消费者利用信用卡的免息期进行家庭理财...
