106科教广角惠民保险可持续发展的影响因素及对策文/吕秀萍薛正昕惠民保险（以下简称“惠民保”）具有“投保门槛低、低保费、高保障”等诸多优势，在我国人口老龄化的发展趋势下，对弥补基本医疗保险缺口、助力基本商业医疗保险发展、完善医疗保障体系发挥着重要作用，持续发展“惠民保”意义重大。然而，各地的“惠民保”产品也同时存在“风险敞口大、免赔额高、公平性低、发展不均衡”等共性问题，对“惠民保”发展的可持续性有一定阻碍。本文认为，保险公司应该科学厘定保费、保额；合理调节“惠民保”的区域密度；提升保后服务保障水平，以促进“惠民保”的可持续发展。1引言“惠民保”是城市定制型商业医疗保险的统称，是基本医疗保险的补充形式之一，最早于2015年在我国深圳市萌芽。后续在“政府指导、商业运作”模式的推动下，“惠民保”不断由大城市向中小城市辐射。截至2022年9月，我国28个省的355个城市推出了205款“惠民保”产品，惠及人数逾亿。各地“惠民保”均以其“低价格、低门槛、高保障、城市定制”等产品优势获得较好的民众和市场基础并快速发展起来，但若要使“惠民保”产品在更新迭代过程中，兼顾“保本微利”和“惠民”属性，仍然需要各方的共同努力，挖掘“惠民保”在其发展过程中反映出来的弊端，促进其可持续发展。2“惠民保”发展迅速的原因分析2.1我国老龄化进程加速，保险需求大大增加未来中国的人口老龄化趋势已基本确立。根据第七次全国人口普查数据，我国65岁及以上人口比重达到13.5%，人口老龄化程度已高于世界平均水平（65岁及以上人口占比9.3%）。人口老龄化从挑战方面看，将减少劳动力的供给数量、增加家庭养老负担和基本公共服务供给的压力。在我国老龄化的趋势下，势必导致家庭对商业保险的需求激增，发展商业健康险，加速构建多层次医疗保障体系的任务更加急迫。然而，一般商业保险参保门槛较高，相对中青年人群，老年人中较大多数是带病人群，往往投保无门；一般商业保险的保费相对较高，许多居民难以负担。这些问题催生了多层次医疗保障体系的建立，作为一般商业保险重要补充的惠民保险也得到了飞速发展。2.2政府参与其中积极推动在“惠民保”发展过程中，各级政府在出台相关政策文件、指导产品设计、提供数据支持、为产品提供公信力背书和支持宣传推广等不同层面上积极参与其中。其中，浅度介入的政府仅提供“场外”指导；中度介入的政府为产品提供数据支持，使产品定价、风控更精准且符合当地实际情况；...
