TransformationDevelopment转型发展71数字贷款的法律风险及防控策略数字贷款是农村中小银行推进数字化转型和大零售转型的重要载体，对其增强获客能力、提高市场份额、提升盈利水平具有重要意义。随着数字贷款规模占比不断攀升，农村中小银行应重视数字贷款法律风险的防控随着银行业持续加快数字化转型步伐，数字贷款业务迎来快速发展期。特别是在短期、小额（30万元以下）的信用贷款领域，数字驱动型网贷产品与传统线下信贷产品占比基本持平。与此同时，数字贷款业务也衍生出一系列特有的风险问题，法律风险防控作为其中一项重要课题，法律风险防控作为其中一项重要课题，需要农村中小银行正确面对、认真分析并提炼管理措施。厘清数字贷款法律风险类型信贷产品从流程角度梳理，包括贷前、贷中、贷后三个阶段。贷前阶段重在风险防范，通过强化尽职调查，发挥“机器算法”优势，助力机器控险达成预期。例如，采用人脸识别方式，大幅减少借冒名贷款的发生；通过应用大数据、云计算等工具，合理设置风险因子，优化风险监测模型，增强对“申请欺诈”“交易欺诈”等风险的识别和预警能力。贷中阶段重在预警提示，通过上线“贷中风险预警系统”等工具，配置预警参数，实现贷款发放过程中的风险信号触发、线上及时提示等功能，借此有效减少用信风险。“贷后阶段”重在有效控制。数字贷款的贷后法律风险主要集中在如何规范催收和诉讼，银行维权过程中不可避免地需要解决证据提取和举证质证问题，需结合特定数字贷款产品场景来确保相关操作的合法性、关联性和有效性。实践中，银行通过应用区块链技术，加强与第三方存证机构合作，固化证据链条；通过正确理解和运用法律规则，做好贷后维权，强化风险预警和控制。数字贷款法律风险防范的可视化解读贷前准入阶段风险描述。数字驱动型网贷产品的业务模式主要是系统自动采集外部数据或内部数据，通过产品授信模型，根据多重数据测算出借款人匹配的贷款额度、期限和利率等，无需人工参与。银行依据客户授权，查询其征信记录，并结合相关已查询获得的数据，为贷前准入环节的审核提供依据。同时，数字驱动型网贷产品会自动将借款人不良贷款信息上传至金融信用信息基础数据库供行业内部共享，从而实现借款人风险信息闭环管理，从机制层面降低信用风险的发生概率。法律分析。贷前准入阶段需着力防范潜在的欺诈风险。一是申请环节的欺诈风险。数字驱动型网贷产品获取的外部数据主要来源于人民银行征信、市场监督管理、税...
