浅谈新形势下小微企业信贷应注意问题与对策小微企业“融资难、融资贵〞一直是困扰企业开展的一个问题，随着近几年普惠金融政策推出，小微企业“融资贵〞的问题得到了一定程度的解决，尤其是在新冠肺炎防控形势下出台的普惠金融政策，一方面小微企业贷款年利率降到4%以下，局部金融机构推出的抵押e贷年降到3.8%，低于银行大额存单、理财和保险局部产品收益率；另一方面，随着定向降准政策落地，金融机构信贷资金总量增加，为小微企业融资提供了更加宽松的政策环境。但是，在当前降息、降准利好政策下，小微企业“融资难、融资贵〞的问题是否真的很好解决了？笔者认为，一定程度上得到了缓解，但是还没有真正解决，而且蕴含了一定的风险，应引起高度关注。一、小微企业“融资难〞还不同程度地存在小微企业融资分内源和外源融资。内源融资主要指小微企业经营过程中资本的原始积累和经营利润资本化。外源融资主要指企业向外部经济主体筹募资金，包括发行股票或债券、银行贷款及其他借款。“融资难、融资贵〞主要发生在企业外源融资过程中。从当前小微企业新增贷款情况看，“融资贵〞的问题已经得到了较好解决，主要问题是“融资难〞，小微企业“融资难〞主要表现在五个方面：1、贷款门槛偏高。以国有银行某一级支行为例，该银行机构位于地级市城区，目前办理的小微企业贷款主要以纳税e贷和抵押e贷为主，这两款贷款满足了局部小微企业融资需求，但是对一些刚成立不久，不符合纳税e贷条件，也没有房产抵押的小微企业，贷款仍较困难。该行纳税e贷从2023年推出，运行近一年时间；抵押e贷2023年初刚刚上线。截至2023年3月15日，该行普惠金融小微企业贷款余额9909万元，占贷款总量的2.46%，占法人贷款余额的3.37%，较年初增加3162万元，该项业务开展位居系统内前列，但是，与国家和上级行普惠金融要求，与小为企业自身开展融资需求相比，开展速度仍不是很快，原因是多方面的，主要原因是真正符合条件的企业较少。要想办理纳税e贷，首先是税务部门评定的A、B级企业，在符合准入条件的企业里，还有很多企业由于负债过高、贷款银行家数多、股东占比不合理、企业或法人信用不良等原因，无法成功贷款，能够申请出来的贷款的企业屈指可数。抵押e贷贷款条件相对宽松，但在抵押房产的要求上还是较严格，要求必须是企业股东或股东直系亲属的住房才能抵押，将企业一些关系人、商用房和别墅、公寓房产抵押排除在外，使符合贷款条件的企业减少。2、贷款额度低。纳税e贷贷...
