客户此前已在其他银行获得过贷款，贷款到期后再从另外的银行获得贷款，就不属于“首贷”范畴。经调研实际上，持续增加小微企业贷款、小微企业主和个体工商户首贷户贷款，对我行而言难度较大。

一、面临的困难

1、首贷户金融素质相对薄弱、经营管理规范性相对不足、缺少征信记录等特点银行很难对小微企业综合情况做出客观评价，进而授信。

2、小微企业对自身是否具备贷款条件、贷款需要进行哪些财务准备和材料准备；比较模糊，而且银行面临小微企业（大部分无管理，粗放式经营）经营信息不透明、财务信息不充分、核实经营数据较难等问题。

3、小微企业因抵质押物不足造成无法满足资金需求。

4、小微客户过去是靠自己的积蓄、管亲戚朋友借钱，通过内源性融资解决自身经营业的资金问题。但这两年有好转，我行不断加大信贷产品宣传，大力推进县域乡村阳光信贷工程，持续深入乡村、镇区、城区走访经营商户。我行按照监管要求降低小微企业融资成本、提升办贷效率高。我行宿速E线上贷款审批只要几分钟就可放款了。原本不愿到银行申贷的客户，通过我行持续宣传引导会产生贷款的需求。2020年末新增首贷户236户，新增贷款3392.56万元；2021年1-5月新增首贷户51户，新增贷款709万元。

二、意见建议

解决“首贷户”的问题，各商业银行充分加强合作，小微企业、个体工商户，市场是很大的，每个商业银行有自己的优势，有自己的市场定位，商业银行既要细分市场，同时要加强合作，特别是一些有互联网优势的银行，他们有大数据、有客户，其他商业银行有资金和风控技术，加强他们的合作，形成既竞争又合作的格局，共同解决客户“想贷贷不到”的问题。