第一篇：小额贷款公司可行性研究报告1(筹建)

组建×××小额贷款有限公司

可行性研究报告

为支持城乡经济建设，推动地方经济发展，解决中小企业及个体工商户融资困难的问题，根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发„2008‟23号）、《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发„2008‟137号）、《广西壮族自治区人民政府办公厅关于印发开展小额贷款公司试点工作实施意见的通知》（桂政办发„2008‟200号）和广西壮族自治区人民政府关于印发广西壮族自治区小额贷款公司管理办法的通知》（桂政发„2009‟71号）等文件精神，我们拟筹备成立×××小额贷款有限公司。

一.出资人组成：

×××科技发展有限公司、王××、×××、×××、×××、×××、××、×××、×××。

二、公司注册资金及出资比例：

公司注册资金（人民币）：伍仟万元。

×××科技发展有限公司 投资额1200（万元）

投资比例24%

王×× 投资额500（万元）投资比例10% ××× 投资额500（万元）投资比例10%

××× 投资额500（万元）投资比例10%

××× 投资额500（万元）投资比例10% ××× 投资额500（万元）投资比例10% ××× 投资额500（万元）投资比例10% ××× 投资额400（万元）投资比例8% ××× 投资额400（万元）投资比例8%

三、×××市经济社会发展情况，小额贷款公司需求情况，小额贷款服务与竞争情况。

1、×××市经济社会发展情况：

1.1 ×××市是中国西部地区唯一的沿海开放城市，是中国西部唯一具备空港、海港、高速公路和铁路的城市。2005年入选中国十大宜居城市。现辖×××区、×××区、×××区和×××县。据公安局统计，2008年年末总人口157.72万人。重要的资源有港口资源、淡水资源、石油和天然气、海洋资源、矿产资源以及旅游资源。

1.2 2009年，全市地区生产总值335亿元，增长16%；工业增加值115亿元，增长20.8%；财政收入35.75亿元，增长32.28%；全社会固定资产投资330亿元，增长65%；实际利用外资1.31亿美元，增长46.2%；社会消费品零售总额95.2亿元，增长18.9%；居民消费价格指数下降2.5个百分点；城镇居民人均可支配收入15200元，增长8.7%；农民人均纯收入4740元，增长10%。

2、小额贷款公司需求情况：

×××市小额贷款公司的需求，主要在于农民、民营、私营经济快速发展与发展资金短缺的现状所决定：

×××市2008年私营经经济完成工业产值141亿元，增长36.8%，超过全市工业增幅1.1个百分点；私营个体经济投资43亿元，增长51%，超过全市固定资产投资增幅10.5个百分点；私营个体经济实现社会消费总额101亿元，增长15.7%，超过全社会消费品总额增幅3个百分点；全市私营个体经济实现增加值38.6亿元，增长11.2%，超过全市GDP增幅7.7个百分店，占全市GDP比重45.1%，比去年同期上升了0.7个百分点。然而中小企业、个体工商户、社会各界投资创业在快速发展的过程中，却面临着经营活动因资金短缺而陷入困境，这亟需为中小企业、个体工商户及社会各界提供方便快捷的融资渠道。

3、小额贷款服务与竞争情况：

3.1 日前，×××市已经批准的小额贷款公司共有四家，三家在市区一家在县域。×××市区内仅有的三家，一家正在停业整顿当中，另二家刚筹建不久，目前也在积极开发市场和探寻市场过程中。以×××市目前经济社会的高速发展，特别是房产业、旅游业的高速发展势头而言，这几家公司远远不能满足日益强劲的发展需求。与其他同等城市相比，×××市在小额贷款服务与竞争方面显然发育不够健全、市场活力不足。如此下去，必将阻碍当地经济社会全面、协调、快速地向前发展。

3.2 小额贷款公司由于自身经营范围、资金来源限制，只有选定差异化的市场竞争策略才能在当地信贷市场取得成功。中小企业贷款和农村地区的金融服务机构不仅有商业银行，还有新成立的村镇银行，后两者可以为中小企业提供全方位的金融服务，再加上近年来各商业银行都把中小企业金融业务作为银行业务的增长点，因此小额贷款公司面临的竞争压力并不小。面对竞争，我们应避免与银行的正面交锋，从自身熟悉当地市场情况出发，选择适合自身风险偏好的客户，发挥自身“船小好掉头”的优势，缩短信贷调查、审查、审批流程，提高信贷审批效率，创新信贷产品，与银行展开差异化的市场竞争，促进自身发展。

四、组建小额贷款公司的必要性与可行性。

1、组建小额贷款公司的必要性：

小额贷款是国际公认的帮助贫困人口脱贫最行之有效的一种方式。中国的小额贷款始于20世纪90年代中期。由于缺乏人力资源、资金及知识等，小额信贷在我国发展一直比较缓慢。从企业小额贷款的整体实施情况看，由于一些地方政府和银行、金融机构间责任界定不清晰，银行出于成本加大而收益不大的现实考虑，导致国家虽己多次出台相关政策措施，但收效甚微，小额贷款在多数地方仍遭遇尴尬局面，申请者的需求和实际发放数额的矛盾落差很大，尤其是大额资金很难回流企业。

中小企业和个体工商户对于小额信贷的需求

为快速提升城市影响力，客观上要求注重中小民营企业和个体工商户的发展。因为，以民营企业和个体工商户为主体的中小企业，是建立和完善社会主义市场经济体制的经济基础。中小民营企业和个体工商户的发展有利于造就一支庞大的企业家队伍，也有利于推动城市化的进程和“三农”问题的解决。

中小企业和个体工商户融资难，限制了中小企业和个体工商户在社会经济生活中积极作用的发挥，也凸显了地区金融业的结构性缺陷，即建立在现存金融工具结构、金融组织机构、金融市场结构基础上的金融制度安排，无法顺利地满足中小企业和个体工商户的融资需求。商业银行为降低“道德风险”，必须加大审查监督的力度，对于贷款数目要求大、审查时间长、贷款发放率低，而中小企业和个体工商户贷款“小、急、频”的特点使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了他们在中小企业和个体工商户贷款方面的积极性。

因此，我们应该从推进改革与发展的战略高度，从优化金融结构、推动金融创新的战略高度，强化对中小民营企业和个体工商户的金融支持，拓宽中小民营企业和个体工商户的融资渠道，改善中小企业和个体工商户发展的金融环境。

2、组建小额贷款公司的可行性：

再设立一家新的×××市小额贷款有限公司可以对×××市社会经济拾遗补缺，缓解或解决一部分资金短缺的农民、农业、农村经济和中小企业、个体经营业方或工薪阶层对临时资金的需求，对×××市经济发展起到积极推动作用。因此，在×××市设立小额贷款有限公司，既是当地经济发展的客观需求，也是促进当地经济发展的有效手段。

五、小额贷款公司的市场服务定位、经营方向：

组建小额贷款公司的市场服务定位主要是服务于农民、农村和农业，服务于中小民营企业、个体工商户。经营方向主要是小额贷款。

六、未来发展前景方向及未来业务发展计划： 1.小额贷款发展现状及发展前景方向：

国际上小额信贷是以反贫困为宗旨的一种信贷模式，世界范围内的小额信贷至今为止己经有30多年的历史，特别经过最近10年的发展，小额信贷已经从世界部分区域扩展到几乎履盖整个发展中国家和部分发达国家，成为一种全球性的向中级阶层和中小企业职工扩展的小额度信贷。

中国是发展中的农业大国，在建国之后很长一段时间，因为实行高度集中计划经济的发展模式，几乎不存在商业化的信贷活动。上个世纪90年代以来，适应农村土地经营制度的变革，信用社开发实验两个信贷产品：小额信用贷款和农户的联保贷款。

2006年底为了解决农村地区金融机构覆盖率比较低，金融分配不足和竞争不充分的问题，中国银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构市场准入政策。按照第一门槛银监会的原则，吸引各类资本到农村地区创业和发展，积极培育以发放小额信贷为主的银行，贷款公司和农村资金互助社三类新型农村机构。

2007年8月，银监会发布了农村小额贷款指导意见，并将小额贷款机构由农村信用社扩展到所有银行业金融机构，对小额贷款业务做出了更加明确的制度规定，并相应拓宽了服务对象，扩大了适用范围，调整了授信额度，授信期限。小额贷款和农户联保贷款比较适合我国农民、农户缺乏担保的现状，缓解了农民贷款的问题，取得了农民增收，农业增效，以及各方地方党政都比较满意的效果。

成立小额贷款公司要结合地方实际情况，帮助城镇及周边地区实现致富，改善生活，促进社会和谐与发展。小额贷款公司作为新生事物，在我国金融市场的深度和广度日益提高和企业金融需求日益个性化的今天，必将拥有一个光明的前景。

根据《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》【银监发„2008‟23号】第六条的规定：小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行或城市社区银行。

2、未来发展计划：

A、开业后3年的业务发展目标：

拟组建的小额贷款公司成立后的第一年，公司拟向中小民营企业、个体工商户、“三农”发放贷款不低于3000万元人民币；第二年发放贷款额达到5000万人民币；第三年拟发放的贷款额达到1亿元。监管层设计小额贷款公司的初衷一方面是将地下金融活动合法化，另一方面是拓展金融市场的深度和广度，为中小企业和农村地区融资开启新的渠道。因此，在经营策略的把握上，小额贷款公司应将目标客户群体定位为中小企业和农村地区市场上。在具体客户的选择上，一定要结合当地经济发展的实际情况，选择自身熟悉的行业和客户，逐步发展业务。在经营绩效目标上，一定要避免片面追求收益率和贷款规模的现象，根据自身经营能力和风险控制能力，稳健开展业务，避免经营上短期行为。

B、财务发展目标：

合理安排公司资本结构，以优化资本结构为目标选择客户，为三农、个体工商户和中小企业提供小额、分散的贷款服务；以和风险相均衡的方式筹集公司生存、发展所需资金，有效使用资金，科学进行投资决策，做到不断优化贷款利率结构，大力缓解贷款客户融资困局；恰当的进行股利分配，处理好利益相关者的财务关系。

C、风险管理目标：

a、保证公司与组织及成员的生存和发展。公司和组织在面临风险和意外事故的情形下能够维持生存，风险管理方案应使公司和组织能够在面临损失的情况时得到持续发展。

b、保证公司的各项活动恢复正常运转。风险事故的出现会给公司带来程度不同的损失和危害，进而影响或打破公司的正常状态和公司员工的正常生活持续，甚至可能会使公司陷于瘫痪。实施风险管理能够有助于公司迅速恢复正常运转，帮助公司尽快从无序走向有序。这一目标要求公司在损失控制保险及其他风险管理工具中选择合适的平衡点，实现有效的风险管理绩效。

c、尽快实现公司、股东、员工稳定的收益。公司和经济单位在面临风险事故后，借助于风险管理，一方面可以通过经济补偿使生产经营得以及时恢复，尽最大可能保证企业经营得稳定性;另一方面，可以为公司提供其他方面的帮助，使其尽快恢复到损失前的水平，并促使公司尽快实现持续增长的计划。

d、减少忧虑和恐惧，提供安全保障。风险事故的发生不但会导致物质损毁和人身伤亡，而且会给公司员工带来严重的忧虑和恐惧心理。实施风险管理能够尽可能地减少公司员工心理上的忧虑，增进安全感，创造宽松的生产和生活环境，或通过心理疏导，消减公司员工因意外灾害事故导致的心理压力。因此，它也是风险管理的一个重要目标。

e、通过风险成本最小化实现公司或员工价值最大化。就总体而言，由于风险的存在而导致企业价值的减少，这就构成了风险成本。纯粹风险成本包括：1 期望损失成本；2 损失控制成本；3 损失融资成本；4；内部风险控制成本。通过全面系统的风险管理，可以减少公司的风险成本，进而减少灾害损失的发生和公司的现金流出，通过风险成本最小化而实现公司和员工价值的最大化。这是现代企业风险管理的一个非常重要的目标。

七、风险防范和处臵办法：

风险管理是小额贷款公司生存的根基。小额贷款公司不能吸收公众存款，贷款资金来源主要为公司净资产及股东投入，贷款总体规模相对较小。在相对小的贷款规模下，只有良好的风险控制体系才能保证小额贷款公司现金流健康，才能保证公司的可持续发展。小额贷款公司还应在营销部门和风险控制部门建立防火墙制度，加强贷款管理工作，加强贷款风险监测，对贷款质量劣变及时反馈，对贷款呆账足值计提风险拨备，稳健经营。对已发生的贷款风险，应根据风险的种类、特征，运用行政、经济、法律等手段，采取抵（质）押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施，避免或减少贷款损失。

×××小额贷款有限公司（筹）

年月日

第二篇：小额贷款公司可行性研究报告

组建湖北卓越小额贷款有限公司

可行性研究报告

为支持浠水县经济建设，推动县域经济发展，解决中小企业及个体工商户融资困难的问题，贯彻落实省政府关于金融体制改革的检测部署，有效配臵建立完善农村金融服务体系，增强金融服务功能，支持企业和县域经济发展。根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发„2008‟23号）、《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发„2008‟137号）、《湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法》鄂金办发[2009]18号等文件精神，结合浠水县实际情况，由湖北卓越融资担保有限公司作为发起人，拟筹备成立湖北卓越小额贷款有限公司。

一、出资人

湖北卓越融资担保有限公司及自然人12位。

二、注册资金

公司注册资金（人民币）：一亿元。

湖北卓越融资担保有限公司投资额1000（万元）投资比例10%投资额1000（万元）投资比例10%

投资额1000（万元）投资比例10%

投资额1000（万元）投资比例10%投资额1000（万元）投资比例10%

投资额1000（万元）投资比例10%

投资额1000（万元）投资比例10%

投资额1000（万元）投资比例10%

×××投资额500（万元）投资比例5%

×××投资额500（万元）投资比例5%

×××投资额500（万元）投资比例5%

×××投资额500（万元）投资比例5%

按照湖北省关于小额贷款公司的有关规定，公司资本金来源均为公司股东的实际货币投入。

三、发展情况、需求情况、竞争情况。

1、浠水县经济社会发展情况：

1.1 浠水县因纵贯境内的浠水河而得名。浠水地处鄂东腹地，南临长江，北依大别山，属大别山革命老区的重要组成部分。全县版图面积1949平方公里，辖13个乡镇、2个国营场、1个省级经济开发区，649个村，20万农户，103万人。浠水区位优越，自古便有“水陆要冲，鄂东门户”之称。境内1条铁路、4条高速纵横交错，3处深水码头通江达海。浠水资源丰富，是湖北省闻名的水利资源大县、非金属矿产资源大县、农副产品资源大县，是全省乃至全国闻名的粮油和畜牧水产生产大县。2008年，全县国内生产总值达到78.06亿元;工农业总产值93.5亿元；财政收入4.93亿元；农民人平纯收入4083元;城镇居民人均可支配收入9738元。

1.2 浠水县共设银行业机构网点62个。全县2009年各金融机构总存款余额为946325万元。企业存款余额为107861万元；机关团体存款46092万元；居民储蓄存款为719211万元。各金融机构总贷款余额为280360万元。短期贷款余额为174521万元，农业贷款56056万元；私营企业及个体贷款5576万元。由于国有金融机构从农村地区退出力度加大及资金上存、邮政储蓄分流、农村信用社资金运用“非农化”及四大国有商业银行客户定位于大中型企业，而面向小型私营企业、个人工商户、农户的小额信贷在中国仍然处于尝试阶段等原因，浠水县农村资金严重外流、小企业和“三农”经济融资难问题突出。

2、小额贷款公司需求情况：

湖北卓越小额贷款公司的需求，主要在于农民、民营、私营经济快速发展与发展资金短缺的现状所决定。浠水对小额贷款公司需要是迫在眉睫了。

2.1 2009年，浠水县工业企业总数为19570 个，总资产105.6亿元，从业人员184260人,总产值2367133万元,营业收入2198356万元,税金50400万元。其中规模以上工业企业168家，固定资产27.9亿元，从业人员17730人,总产值636045万元,销售收入545110万元,税金14949万元。

2.22009年，浠水县农林牧渔业总产值52.2亿元，其中种植业产值20.47亿元，占39.2%；林业产值1.14亿元，占2.2%；牧业产值19.4亿元，占37.2%；渔业产值10.57亿元，占20.2%，农林牧渔服务业产值0.62亿元，占1.2%。

2.3浠水县私营经济呈现专业化、集约化、新型化特色。现代物流业异常活跃，建成了以“一大商业步行街、一大批发市场、两大购物广场、六大连锁超市、八大特色经济街”为主体的现代物流网，形成了上联大中城市批发市场、下联乡镇专业市场和村连锁店的购售网络体系，浠水步行街、城北大市场、中百仓储浠水购物广场和浠水洪都广场、车站路五金建材、十月路水果批发、学堂路服装、双桥路饮食等8条专业街特色鲜明、异常火爆。

3、小额贷款服务与竞争情况：

3.1浠水县目前经济社会的高速发展，特别是对农业、第三产业的高速发展势头而言，光靠银行资金供给远远不能满足日益强劲的发展需求。浠水县目前在小额贷款服务方面还未实现零的突破。如此下去，必将阻碍浠水县当地经济社会全面、协调、快速地向前发展。

3.2小额贷款公司由于自身经营范围、资金来源限制，只有选定差异化的市场竞争策略才能在当地信贷市场取得成功。中小企业贷款和农村地区的金融服务机构虽有商业银行及农村信用合作联社，但小额贷款公司仍有广阔的生存空间。公司应避免与银行的正面交锋，从自身熟悉当地市场情况出发，选择适合自身风险偏好的客户，发挥自身“船小好掉头”的优势，缩短信贷调查、审查、审批流程，提高信贷审批效率，创新信贷产品，与银行展开差异化的市场竞争，促进自身发展。

四、组建的必要性与可行性

1、组建小额贷款公司的必要性：

小额贷款是国际公认的帮助贫困人口脱贫最行之有效的一种方式。中国的小额贷款始于20世纪90年代中期。由于缺乏人力资源、资金及知识等，小额信贷在我国发展一直比较缓慢。从企业小额贷款的整体实施情况看，由于一些地方政府和银行、金融机构间责任界定不清晰，银行出于成本加大而收益不大的现实考虑，导致国家虽己多次出台相关政策措施，但收效甚微，小额贷款在多数地方仍遭遇尴尬局面，申请者的需求和实际发放数额的矛盾落差很大，尤其是大额资金很难回流企业。

1.1中小企业和个体工商户对于小额信贷的需求

为快速提升县域经济影响力，客观上要求注重中小民营企业和个体工商户的发展。因为，以民营企业和个体工商户为主体的中小企业，是建立和完善社会主义市场经济体制的经济基础。中小民营企业和个体工商户的发展有利于造就一支庞大的企业家队伍，也有利于推动城市化的进程和“三农”问题的解决。中小企业和个体工商户融资难，限制了中小企业和个体工商户在社会经济生活中积极作用的发挥，也凸显了地区金融业的结构性缺陷，即建立在现存金融工具结构、金融组织机构、金融市场结构基础上的金融制度安排，无法顺利地满足中小企业和个体工商户的融资需求。商业银行为降低“道德风险”，必须加大审查监督的力度，对于贷款数目要求大、审查时间长、贷款发放率低，而中小企业和个体工商户贷款“小、急、频”的特点使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了他们在中小企业和个体工商户贷款方面的积极性。

因此，我们应该从推进改革与发展的战略高度，从优化金融结构、推动金融创新的战略高度，强化对中小民营企业和个体工商户的金融支持，拓宽中小民营企业和个体工商户的融资渠道，改善中小企业和个体工商户发展的金融环境。

1.2浠水县金融市场严峻存在着几个突出问题：

国有商业银行受到国家宏观政策调控，导致一些地方小型企业，与国家大的宏观政 策不对路，但经济效益好、对地方贡献大，却难以贷款；

受信贷规模控制，信贷规模实行按年、按季、按月监控，时常出现贷款审批后，无信贷规模而导致贷款发 放滞后；

县级银行的信贷经营权上收，基层行只能是营销、推荐客户，对客户定位难以决策，对业务操作流程限制太多，操作繁杂；

商业银行对企业发放的流动资金贷款大多控制在一年以内。贷款到期后，不准展期，必须按时偿还，还后可以再贷。流动资金贷款的性质，决定了企业贷款到期一次性偿还是很困难的，给企业带来了极大的不便。

整个商业银行几乎没有信用贷款，严重影响着社会信用的良性发展。

1.3面临的机遇和挑战

(1)县域经济的快速发展，使贷款公司业务面临良好的发展机遇。大力推进城乡统筹综合配套改革,加快全县经济发展。必将对小额贷款公司带来广阔的业务发展机遇。

(2)中小企业旺盛的资金需求为小额贷款公司的加快发展带来了契机。随着浠水县域经济发展的深入，农村产业结构必将出现新的变化，农村产业化和新型工业化升级，民营和中小企业经济日趋活跃,公民创业意识日益增强，对贷款资金需求旺盛，且呈现多样化、个性化、综合化的特点，要求金融机构创新适应其

发展的业务品种和服务方式。这就为小额贷款公司的加快发展带来了契机。

(3)银行体制改革和金融服务的改善也使小额贷款公司的发展面临严峻的挑战。农村信用合作社组建为农村商业银行、外资银行纷纷发起组建村镇银行,使农村金融体系得到有效整合。随着国家和地方对解决中小企业融资难问题的重视和一系列相关措施的出台,中小企业资金需要可能在一定 程度上有所缓解。这无疑会给公司的市场竞争力和风险控制带来一定的冲击。给我们公司的市场竞争力和风险控制能力提出了严竣的挑战。

2、组建小额贷款公司的可行性：

设立小额贷款公司旨在适应地区金融市场需求，服务“三农”，为中小企业、农户、个体工商户提供灵活、快捷、便利的小额贷款等金融服务，构建“社区金融便利站”式的现代信贷零售业务，促进地区金融业繁荣与发展，作为商业银行存在不足的必要补充，市场前景十分宽广。

设立湖北卓越小额贷款有限公司可以对浠水县社会经济拾遗补缺，缓解或解决一部分资金短缺的农民、农业、农村经济和中小企业、个体经营业方或工薪阶层对临时资金的需求，对浠水县经济发展起到积极推动作用。因此，在浠水县设立小额贷款公司，既是当地经济发展的客观需求，也是促进当地经济发展的有效手段。

五、市场服务定位、经营方向

组建小额贷款公司的市场服务定位主要是服务于农民、农村和农业，服务于中小民营企业、个体工商户。经营方向主要为以上客户发放小额贷款。

六、未来业务发展计划

1.小额贷款发展现状及发展前景方向：

国际上小额信贷是以反贫困为宗旨的一种信贷模式，世界范围内的小额信贷至今为止己经有30多年的历史，特别经过最近10年的发展，小额信贷已经从世界部分区域扩展到几乎履盖整个发展中国家和部分发达国家，成为一种全球性的向中级阶层和中小企业职工扩展的小额度信贷。

浠水县是农业大县，农村经济的快速发展和结构调整步伐的加快，农户、种养大户和农村企业对金融的需求不断增强，金融机构提供的金融服务与农民对金融的需求还存在很大差距，主要表现在以下几个方面：

（1）是农村信贷资金投入不足，供需矛盾突出。近年来，商业银行市场化改革步伐加大，“利润最大”和“风险最小”的经营取向，导致了农村银行信贷资金非农化，进一步激化了农村信贷资金供需矛盾。

（2）是农村金融资源外流严重，资金回流农村渠道不畅。农村资金外流的主要渠道有：一是邮政储蓄资金净流出。因其“只存不贷”，造成农村资金大量外流。二是农村商业银行资金运用存在“非农化”的趋向,缩减了农村信贷市场的资金规模，造成三农信贷资金紧张。

（3）是农业贷款额度小，产业化发展融资困难。金融部门在向商业化转轨的进程中，普遍存在贷款权限上收,实行全国或全市统一的贷款标准等，集约化程度不断提高。影响金融对农业产业的信贷投入。

（4）是农村金融机构缺位，服务体系不健全。农 业贷款担保机构难找。从目

前金融机构对贷款对象的要求来看，农民依靠自身基本无法向金融机构提供有效担保，但农村金融中介服务机构较少，功能单一，还没有专门为农户和农村中小企业提供担保的机构。尤其是对农户和农村企业而言，在目前信用评价体系和担保体系不健全而自身抵押不足的情况下，难以得到金融 机构的信贷支持。

成立小额贷款公司要结合浠水县实际情况，帮助城镇及周边地区实现致富，改善生活，促进社会和谐与发展。小额贷款公司作为新生事物，在我国金融市场的深度和广度日益提高和企业金融需求日益个性化的今天，必将拥有一个光明的前景。通过开办小额贷款公司，能在一定程度上为中小企业和“三农”经济发展提供急需的信贷支持。卓越小额贷款公司,按照1亿的注册资本，加上向银行借贷注册资金的50%,初步估算最多能为中小企业输血1.5亿元。经过几年的发展必将成为县域经济金融服务的重要力量，对改善我市金融资源的有效配臵发挥重要作用。

2、未来业务发展计划：

A、开业后3年的业务发展目标：

拟组建的小额贷款公司成立后的第一年，公司拟向中小民营企业、个体工商户、“三农”发放贷款不低于1亿人民币；第二年发放贷款额达到2亿人民币；第三年拟发放的贷款额达到4亿元。卓越小额贷款公司是为中小企业和农村地区融资开启新的渠道，在经营策略的把握上，公司将目标客户群体定位为小企业和农村地区市场上。在具体客户的选择上，结合当地经济发展的实际情况，选择自身熟悉的行业和客户，逐步发展业务。在经营绩效目标上，避免片面追求收益率和贷款规模的现象，根据自身经营能力和风险控制能力，稳健开展业务，避免经营上短期行为。

B、财务发展目标：

合理安排公司资本结构，以优化资本结构为目标选择客户，为三农、个体工商户和中小企业提供小额、分散的贷款服务；以和风险相均衡的方式筹集公司生存、发展所需资金，有效使用资金，科学进行贷款决策，做到不断优化贷款利率结构，缓解贷款客户融资困局；恰当的进行股利分配，处理好利益相关者的财务关系。

七、实施措施

1、公司实施进程

（1）我公司已经草拟了符合规定的章程，拟定了有关的内控制度，明确了议事规则、决策程序和内审制度，建立了基本的组织结构和治理结构。

（2）选定了浠水县农行8楼作为营业场所，聘请了具有金融从业经历和小额贷款从业经历的专业管理人员。

（3）公司的名称预核准与验资工作正在进行中。

2、风险管理

风险管理是小额贷款公司生存的根基。小额贷款公司不能吸收公众存款，贷款资金来源主要为公司净资产及股东投入，贷款总体规模相对较小。在相对小的贷款规模下，只有良好的风险控制体系才能保证小额贷款公司现金流健康，才能保证公司的可持续发展。小额贷款公司还应在营销部门和风险控制部门建立防火墙制度，加强贷款管理工作，加强贷款风险监测，对贷款质量劣变及时

反馈，对贷款呆账足值计提风险拨备，稳健经营。对已发生的贷款风险，应根据风险的种类、特征，运用行政、经济、法律等手段，采取抵（质）押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施，避免或减少贷款损失。

八、综合结论

1、设立浠水卓越小额贷款公司疏通了融资渠道，适应了县域经济大发展和农民致富奔小康的经济社会发展潮流，符合国家政策导向，能够发挥积极的政策效应和社会效应。

2、小额贷款公司面向农户、面向人体经营户、面向小企业提供信贷服务，一定程度上降低了融资成本，增加了农户、个体经营户和小企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源，3、风险可控，可以保持一定的盈利视频和适度的股东投资回报，可实行持续、稳健的经营。

4、成立的浠水县卓越小额贷款公司的股东在长期的合作中建立了良好的协作信任关系，对从事小额贷款经营与管理已达成共识。公司管理层拥有长期从事经济管理、金融管理、贷款运作的经验，为以后的业务发展与管理奠定了良好的基础，将通过卓越小额贷款公司这一平台，为浠水县经济发展作出更大贡献。

湖北卓越小额贷款有限公司

年月日

第三篇：2011年申请小额贷款公司可行性研究报告

----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------1 新乐市中恒安泰担保有限公司 可 可可 可

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2011年8月17日

----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------2目 录

前 言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 第一章 概述„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 第二章 项目建设条件„„„„„„„„„„„„„„„„11 第三章 公司组成方案„„„„„„„„„„„„„„„„12 第四章 风险防范与控制„„„„„„„„„„„„„„„17 第五章 业务运作方案„„„„„„„„„„„„„„„„24 第六章 效益分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„27 第八章 财务评价与分析„„„„„„„„„„„„„„„31 第九章 发展战略与发展目标„„„„„„„„„„„„„32 第十章 结论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„34

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3前 言 中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在我国经济社会发展中日益发挥 着不可替代的作用，是推动我国经济社会发展的重要力量。目前我国中小企业已 成为经济发展、市场繁荣和就业扩大的重要基础，其创造的最终产品和服务的价 值已占国内生产总值的59%，工业新增产值占到全部工业新增产值的70%，提供 的出口占出口总额的68%，交纳的税收占全部税收收入的48%。全国专利的66% 是由中小企业发明的，74%以上的技术创新由中小企业完成，82%以上的新产品由 中小企业开发。另外，中小企业还提供了75%以上的城镇就业机会。可见其在社 会经济中的作用举足轻重。但是融资问题一直是困扰我国中小企业发展的一个瓶 颈。

“融资难”已经成了制约中国中小企业发展的严重“瓶颈”之一。在中国当 前这样一个国有银行主导的金融体系中,由于中国的商业银行体系，尤其是作为 主体的四大国有商业银行正处于转型之中，远未真正实现市场化与商业化，为了 防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向了面向大企业、大城市的发展战 略，在贷款管理权限上收的同时撤并了大量原有机构，客观上导致了对分布在县 域的中小企业信贷服务的大量收缩。

由于资金来源以及自身经营能力有限，加之市场定位不清，中国现有的股份 制商业银行、城市商业银行和城乡信用社目前发展战略的重点在于与国有商业银 行竞争，争夺城市的大企业，客观上减少了对中小企业的融资。

虽然近年来中国的利率市场化进程有了实质性的推进，但总体上看，中国人 民银行对商业银行的存贷款利率仍然拥有较为直接的控制权，进而在目前的政策

下，即使银行的中小企业贷款利率有相当幅度的上浮权利，但这种上浮在相当程----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

4度上还无法弥补其风险，只能通过设置“补偿性余额”、收取违约延期支付费用 等等弥补这种风险。显然，这些措施导致了额外的交易成本，且对中小企业而言 带有较大的歧视性。

中国银行运做的市场化程度有限，中小企业在申请贷款时面临的程序、过程 极为烦琐，耗时长久，造成中小企业获得信贷融资隐性成本极高。票据市场、应 收帐款融资、保理以及融资租赁等主要面向中小企业客户的融资工具及其市场极 为落后。

随着国有中小企业大规模改制的推进，中小企业逃废银行债务的现象愈演愈 烈。

由于认识上的障碍及金融监管力量的薄弱，中国非正轨金融发展的环境极为 严峻；金融体制“双轨变革”产生的所有制歧视，使得现有中小企业主体——大 量的民营企业无法获得应有的融资支持。

金融资源分布与中小企业布局不匹配，政策力度不强。为防范金融风险，国 有商业银行一律实施“大城市、大企业、大项目”战略，大规模撤并基层网点，上收贷款权限，使那些与中小企业资金供应相匹配的中小金融机构有责无权、有 心无力。同时，政府对银行开展中小企业贷款的激励机制有待创新，银行自身在 机构设置、产品设计、信用评级、贷款管理等方面都难以适应中小企业对金融服 务的特殊需求。我国已经设立中小企业科技创新基金和中小企业国际市场开拓基 金，但每年只安排10多亿元，无法满足中小企业发展的需要。相对于中小企业 的巨大资金需求，只能是杯水车薪。

担保规模小、风险分散与补偿制度缺乏，与企业信用能力提升的需求不适应。

据调查，中小企业因无法落实担保而拒贷的比例高达23.8％，因无法落实抵押----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

5而发生的拒贷比例高达32.3％，二者合计总拒贷率高达56.1％。但目前面向中 小企业的信用担保业发展还难以满足广大中小企业提升信用能力的需要：政府出 资设立的信用担保机构通常仅在筹建之初得到一次性资金支持，缺乏后续的补偿 机制；民营担保机构受所有制歧视，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作 银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成，使得 担保资金的放大功能和担保机构的信用能力均受到较大制约。另外，与信用担保 业相关的法律法规建设滞后，也在一定程度上影响了信用担保机构的规范发展。多层次资本市场尚未形成，直接融资与间接融资比例不协调。在直接融资与 间接融资结构极不协调的前提下，证券市场还是以主板为主向大型企业倾斜。加 之低门槛的创业板迟迟不开，地方性股权交易市场被纷纷取缔，非正规融资缺乏 法律支持，中小企业直接融资困难加剧。

中小企业融资能力弱、信息不对称，影响银行的积极性。中小企业管理基础 薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制。加之关联交易复杂，财务制度不健全，透 明度低，资信度不高。中小企业借款的特点是“少、急、频”，银行常常因中小 企业信用信息不对称、贷款的交易和监控成本高且风险大而不愿放款。贷款质量 较差也影响了银行贷款的积极性。中小企业需要一个能切实帮助解决融资难的专 业机构产生。

综上所述，中小企业的融资难，已引起了我国政府的高度重视，国家相继出

台了许多扶持政策，采取了一系列的相关措施，来改善中小企业的融资难问题。为适应经济社会发展的需要，帮助中小企业解决融资难的问题，当地政府部 门和许多企业家，独具慧眼，审时度势，积极筹建担保机构，为此，特编制“新 乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告”。----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

6第一章：概 述 1 111、、、、项目建设的依据

项目建设的依据项目建设的依据 项目建设的依据

A、2002年6月29日全国人大第二十八次会议审议通过的《中小企业促进 法》。

B、2009年7月16日河北省人民政府办公厅关于印发省本级依法实施行政 许可项目的通知。

D、河北省人民政府关于加强中小企业信用担保体系建设的意见（冀政发 ［2009］137号）。

E、河北省财政厅等《关于缓解中小企业融资困难的若干意见》（冀工信企业 [2010]199号）222、、、、项目建设的背景与意义

项目建设的背景与意义项目建设的背景与意义 项目建设的背景与意义

改革开放伊始，以中小企业为主体的非国有经济快速增长就已在充当经济 增长引擎、增加就业以及优化产业结构等方面显示出了巨大的潜力，但由于中国 经济长期保持较快的增长势头，中小企业融资问题一直没有得到政府当局的足够 关注，只有中国人民银行一个部门在促进中小企业信贷发放以及发展票据融资等 问题上出台了一些辅助性的促进政策，收效甚微。1994年，国务院批准成立了 全国第一家专业性信用担保机构，之后，各地也在该领域进行了一些零星的探索 试验。1995年，全国人大颁布实施《中华人民共和国担保法》，开始规范企业 主体的担保行为。1997年东南亚金融危机爆发。虽然危机并没有对中国造成象 东南亚各国那样的冲击，但在出口以及投资心理上产生了巨大负面效应，需求不 足、通货紧缩成为困扰中国经济的最大难题，直接对就业带来了巨大压力。在这

种背景下，作为市场经济中最具活力的一个企业群体，中小企业的发展就成为事----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

7关中国经济全局的一个焦点，从而中小企业融资难的解决也就成为中国政府当局 最为关注的经济问题之一——原国家经济贸易委员会中中小企业司的设立，就可 以视做当时中国政府关注中小企业发展问题的一个重要信号。我国政府相应的采 取了积极的财政政策以拉动内需，中小企业发展的政策环境进一步宽松，解决“融 资难”的问题已经被进一步提到了议事日程。

1998-1999年间，国家经贸委根据国务院的有关指示，在广泛征求财政、银

行、保险、工商界和省市经贸委、中小企业以及专家学者等方面的意见，总结各 地试点并吸收日本、加拿大、美国等国家实践经验的基础上，得到一个结论，即 只有培育、发展、完善中小企业信用担保体系，才能有效解决中国中小企业普遍 的融资难问题。因此，中国最初促进中小企业融资的政策努力就主要体现在中小 企业信用担保体系的构建上，围绕着这一问题，中国有关部门出台了一系列政策 措施：1999年6月14日，《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》 发布；1999年7月12日，党中央、国务院决定加快建立中小企业信用担保体系； 1999年7月22日，国家经贸委召开全国中小企业信用担保体系试点工作会议，贯彻落实中央要求并作出具体部署；1999年11月15日中央经济工作会议提出 要求，加快建立和完善中小企业信用担保体系；1999年12月2日，国家经贸委 召开全国中小企业融资工作座谈会，贯彻中央经济工作会议和全国经贸工作会议 精神，重点就中小企业信用再担保、直接和间接融资等工作部署。同时，中国人 民银行下发《关于加强和改善对小企业金融服务的指导意见》，对商业银行配合 建立中小企业信用担保体系提出要求等等。

2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若 干政策意见》，对中国中小企业信用担保体系的基本架构与实践模式做出了具体----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

8规定，正式标志着中国中小企业信用担保体系进入制度建设与机构和体系完善建 设阶段。2000年12月，经贸委发布《建立全国中小企业信用担保体系有关问题 的通知》，就全国信用担保体系构建的一些具体问题做出了规定。此后，通过规 范原有信用担保机构与新建两条途径，中小企业信用担保体系在中国各省、市、自治区得到了较快的发展，已形成了一个覆盖全国的信用担保体系。此外，为了 加强担保机构的业务管理，防止出现严重损失，2001年3月，财政部颁发了《中 小企业融资担保机构风险管理暂行办法》，规范了担保行业的发展。

如果说1998年以来的上述这些政策对于中国中小企业融资难问题的缓解都 仅仅只有局部意义的话，那么，2002年6月《中小企业促进法》的颁布及其实 施则为中国中小企业确定了基本指导方向，对中小企业融资体系的完善以及中小 企业的发展具有深远意义。以后国家和各级政府陆续出台了一系列扶持担保机构 的优惠政策，各地的担保机构如雨后春笋般发展，截至2009年底，全国各类型 的担保机构发展到6000多家。

第二章 项目建设条件 一 一一一、、、、经济概况

经济概况经济概况 经济概况

近年来，新乐农业发展，农村深加工、种植和养殖业迅猛发展，农民年收入 逐年增加。在农业发展过程中，农村、农民、农业和个体经营户对资金需求量逐 年增加，而各家商业银行贷款的门槛过高，不能满足农村、农民、农业和个体经 营户对短期资金的需求，严重影响和制约了农业的发展及农民的致富渠道。因此，成立小额贷款公司可以解决农村、农民、农业和个体经营户的迫切需要。

但是，中小企业融资难特别是贷款难已成为制约中小企业发展和经济持续----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

9增长的“瓶颈”。截止2008年8月末，全市四大国有商业银行、农业发展银行 和农村信用社，贷款余额217.68亿元，而中小企业贷款只占融资总额的45%。据对15多个行业的63家中小企业发展现状进行了调查分析，由于中小企业实力 较弱等原因，很难获得银行贷款支持，全市中小非公企业银行贷款满足率不足 20%。担保机构的运行仍然面临艰难的外部环境。小担保机构将近一半的担保公 司找不到合作银行，无法开展担保业务。非公企业自身条件欠缺，生存能力、竞 争能力和抗风险能力弱，市场和经营风险大，银行不敢轻易对中小企业放贷。企 业信用记录不完整，内部管理不规范，财务制度不健全，缺乏利用资本市场筹集 发展资金的基本条件。

从调查反馈情况来看，中小企业对信贷资金的需求较旺。据统计，2008年

企业资金缺口达1068亿元，而全市金融机构年末贷款余额不过200多亿元，银 行信贷资金供给与经济发展需要相比严重不足，有80%的企业反映流动资金严重 不足。尤其是一些弱势群体如小企业、农村、个体工商户、县乡经济对信贷资金 的需求更为迫切。可以说新乐市中小企业对信贷资金的需求是面广、量大、额大、满足率低。这是与日新月异发展的经济大环境不相符合的。第三章 公司组成方案 一 一一一、、、、指导思想

指导思想指导思想 指导思想

在担保公司组织的设计上，坚持“走可持续发展的商业性道路”的指导思想，既体现商业性、盈利性和可持续性，同时又坚持“自主经营、自我约束、自我发 展、自担风险”的原则。二 二二二、、、、发起人设立与资金来源

发起人设立与资金来源发起人设立与资金来源 发起人设立与资金来源

由新乐市文生门业装饰有限公司发起，成立“新乐市中小企业信用担保有限----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

10公司”。资本规模：资本金5000万元以。。

。公司注册资金来源为股东的实际投资，以货币资金为主。三 三三三、、、、治理结构

治理结构治理结构 治理结构

担保公司组织是按照《中华人民共和国公司法》设立的有限责任公司，由股

东共同制定公司章程，公司的内部组织机构严格按照《公司法》的有关规定设置。内设股东会、董事会、监事会、担保业务评审委员会。公司实行严格的法人治理 结构，自主经营、自负盈亏；实行董事会领导下的总经理负责制。

内设部门：内设担保业务部、风险管理部、综合财务部、担保业务审查委员 会等。

四 四四四、、、、业务运作

业务运作业务运作 业务运作

在服务方向上，坚持以工业企业、农业产业化龙头企为重点，积极拓宽市内 担保客户市场。对符合担保条件的中小企业融资需求，优先安排担保计划，优先 向合作银行推荐；对银行推荐的符合担保条件的中小企业融资需求，优先予以担 保。

在政策支持上，坚持扶优限劣和为市内中小企业发展服务的担保政策。不断 拓展为市内中小企业担保服务的外延与内涵，全方位、多领域、深层次地“合作 无极限”。对市内优势龙头产业和新兴产业企业以及高新技术产业企业优先给予 担保综合授信，安排其正常合理的融资担保需求，支持优质客户做大做强。在具体措施上，建立与市、县（区）属经济管理部门工作衔接机制，建立与 市内企业的业务联系机制，紧紧围绕区域经济发展产业政策，以点带面，择优扶 持。广泛联系合作银行，全力推介融资项目，积极推动银企对接。五 五五五、、、、经营 经营经营 经营范围 范围范围 范围

----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------在国家政策允许范围内，为企业、个人提供融资担保，履约担保，投资风险 担保，民间借款担保，工程担保，诉讼财产保全担保、房地产交易担保等担保服 务，投资，企业托管，企业策划，委托收款，设备及厂房租赁，投资理财，投资 咨询，资信评审，咨询中介服务，担保培训。六 六六六、、、、人员分工及职责

人员分工及职责人员分工及职责 人员分工及职责

公司将依据发展情况，适时增加人员，以适应发展的需要。在发展的起步阶 段，岗位及人员设置如下：

董事长1人，负责公司的内部管理及计划的审批工作。总经理1人，负责公司业务的全般管理，对董事会负责。

担保业务部2人，负责担保项目的受理、调查、初审、签约等管理工作。综合财务部1人，负责公司内部财务管理、贷款发放、文书档案、公司其他 事物工作。

风险管理部2人，负责贷款风险的控制、法律事物的处理等工作。

担保业务评审委员会人员，由部门负责人、外聘高级专业管理人员组成，主 要对担保项目的把关审批，防范各类风险的发生。七 七七七、、、、员工来源及素质要求

员工来源及素质要求员工来源及素质要求 员工来源及素质要求

公司员工从有一定经验的、从事过相应工作岗位的下岗或退职人员中间招

募，要求具有大专以上文化程度，三年以上实际工作经验，工作认真负责，创新 开拓意识强。定期不定期的开展业务方面的培训与教育。八 八八八、、、、赢利 赢利赢利 赢利计划 计划计划 计划

作为专业性的担保机构，除了体现政府的社会经济发展政策，以求社会效应

最大化的目标以外，经济效益和担保的效率也要放在重要的位置，从风险方面考----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

12虑，多元化的经营才能保证赢利的稳定性。所以公司在以担保业务为主的同时，同时兼做股权投资、风险投资、资本运作、项目评估、管理咨询及担保延伸服务 等业务。

公司的获利来源：

（1）担保业务收取费率不超过银行贷款利率50%的担保费。同时，公司要 求被担保企业或个人提供足额的反担保资产，以规避担保风险；

（2）坚持担保业务和资金营运、投资、理财等业务共同发展的多元化经营

策略，构建公司新型盈利模式和利润增长点，在三年内，市担保公司担保投资、资金营运收入达到全部营业收入的50%以上。

（3）资产管理可有效提高公司净资产的回报率，是主营业务收入的重要补 充。净资产利润率10%以上，盈利能力达到省内同行业先进水平。

（4）担保配套服务拓展了担保业务的服务范围，保证担保项目的资信质量，增加了担保业务的附加价值，是对担保业务的垂直整合；

（5）担保基金委托管理业务延伸了公司的资金链，能在不增加公司资本需

求压力和有效降低风险的前提下广泛开拓担保市场，提高了业务整体服务水平和 盈利能力；

（6）反担保资产的处置及资产证券化业务是公司化解担保风险的重要手段，公司反担保资产和银行抵押资产的有效处置以及资产证券化业务亦是公司今后 潜在的赢利增长点。第四章 风险防范与控制 一 一一一、、、、风险的成因

风险的成因风险的成因 风险的成因

担保的对象一般为小企业、个体户、农户，这些贷款对象普遍的特点是：规----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

13模小、可供抵押的资产不足、信用度不高。担保风险表现为：

1、自然及市场风险。小企业、个体户、农民是弱势群体。受自然条件及市

场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦因受灾、减产，产品销售受阻，将直接影响其还贷能力，将直接转化为担保风险。产品的销售及其价格受市场影 响较大，科技含量低，在价格和质量上缺乏竞争力，一旦受到冲击，借款必然不 能按期归还。此外，突发事故风险也是他们偿贷的一大难题，主要是疾病、意外 伤残等。这些风险具有不确定性特点，加上担保对象点多面广，一旦遇上，其担 保的贷款就难以清收。

2、道德及信用风险。一是道德风险。因审查不严、操作上的不规范搞人情

担保；二是经营者道德风险。虚报冒贷、挪作它用，违背了申贷请求，贷款不按 申请用途使用；三是信用变化风险。因被保者的信誉程度有其不确定性，有的信 誉降低，有的信誉丧失，但公司对这些变化并不能随时掌握，风险有延续和放大 的可能。

3、法律及制度风险。可能因管理办法及工作程序造成信用等级评定不切实 际，操作过程中凭主观判断，变数太多，难以把握，贷款用途过于泛滥，其风险 度难以控制，预期回收率就更难以实现。

4、操作风险。可能会因涉及众多、规模小的贷款企业，其调查评级工作量 大，加之人手不足可能导致出现欲速而不达的现象。

5、财务风险。一是人力成本。公司从受理、调查到承保、收回，全员出击，耗用大量人力，客观上加大了成本。二是费用支出。将增大财务费用，势必造成

财务风险。----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

14根据项目的特点，存在一定的风险，如被保者和员工的道德风险、自然风险、经济格局影响的风险、产业政策风险、法律制度风险、操作风险、贷款的呆坏账 等，只要公司防控得当，管理到位，就能够识别风险，防范风险。2 222、、、、风险防范

风险防范风险防范 风险防范

（1）实施信用工程。建立以中小企业为主要对象，以信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统，强化中小企业信用观念，严惩失信行为。

（2）建立风险分散机制，实行再担保。

（3）建立政府补偿机制，保证担保机构有长期稳定的补充资金来源。（4）建立贷款银行、受保企业与担保机构共担风险的机制。要谨防银行因

为有了担保而放松对受保人贷款审查的现象发生，要通过确定合理的担保比例增 强银行的贷款责任。

（5）防止政府行政干预。按照《担保法》、《公司法》规范政府作为出资

人（股东）的行为，防止政府指令担保现象的发生，确保担保机构按市场化原则 自主开展担保业务。

（6）建立健全外部监管体系。这包括自律和他律两个层面：一是建立信用

担保行业协会，形成行业行为规范，加强行业自律；二是由经贸、财政、银行等 部门组成担保监督委员会，对担保机构进行监督。

（7）建立和完善中小企业社会化服务体系。将信用担保与综合辅导有机结 合起来，提高中小企业的整体素质，增强其市场竞争力和抵御风险的能力。3 333、、、、风险控制

风险控制风险控制 风险控制

信用担保作为高风险行业，与所有金融企业一样，能否持续经营的根本保证----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

15在于风险控制，而保护包括发起人在内的所有投资人利益的根本在于担保机构能 否有效的执行风险控制和风险管理的措施。市担保公司成立以来，风险防范与控 制的外部环境逐步形成，内控机制逐步完善，完全有能力防范与控制担保业务的 风险。

（1）风险防范与控制的组织架构。在担保项目风险防范与控制的职能划分 上，公司内设机构资信评审部、担保业务部、风险管理部分别从担保客户的资格 准入、担保项目的评诂论证和担保项目的保后管理各个环节控制担保风险。在担保项目管理上，实行项目经理A、B角负责制，A角负主要责任，B角负 次要责任。项目经理A、B角从担保项目的受理、评诂论证、担保收费、担保签 约到担保检查与监管、担保解除与代偿追偿等项目管理的全过程负责，项目经理 A、B角对担保项目的共同管理起到相互补充、相互监督的作用。

（2）风险防范与控制的制度体系。管理制度的建设是实现科学管理的基石，必须倍加重视。市担保公司致力于以下制度本身的规范化、系统化建设，并取得 显著成效：一是业务品种和业务操作管理制度，包括《担保业务操作规程》，各 种融资担保和非融资类担保业务管理办法，担保投资及管理咨询、顾问业务管理 办法，担保业务保后管理实施细则，担保业务档案管理实施细则等；二是各业务 品种对外规范的合同协议文本；三是担保业务审批制度，包括《担保业务审查委 员会工作规则》、《担保业务审批权限规定》等。

（3）风险防范与控制的决策机制。建立规范的法人治理结构与决策程序。

公司要建立规范的法人治理结构和规范的领导体制与决策程序，注意控制担保决 策中可能出现的潜在风险。要合理设置内部机构，建立一套科学的规章和管理制

度，规范业务操作程序。内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

16的外部约束和相互牵制机制。目前应强调按经济规律自主决策，项目选择上应杜 绝行政命令担保和人情担保，担保对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困。要重点 防范道德风险，要建立监事会和内部审计机构并保持其权限的独立性。要保证决 策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设。

所有的担保业务都需要通过由公司董事、高级管理阶层及专业人士组成的风 险评审委员会组成的风险评审团。被担保企业必须提供所有必须的资料和证明，以让评审委员会审核，如果有五分之四的委员投赞成票，则项目通过。董事具有 一票否决权。一个项目最多拥有三次评审的机会，如果连续三次未获通过，原则 上不再进行风险评审，表明该项目被放弃。

限额审批制度。公司董事会授权董事长单户金额不超过人民币1000万元（含）、单笔金额不超过人民币500万元（含），代表公司决定为他人(或公司控股 或持股股东)提供担保；或金额人民币不超过1000万元（含），代表公司决定向其 他企业投资；

（4）技术风险防范机制

担保客户准入制度。申请担保的企业必须产品有市场，经营有效益，有履约 还款能力；诚信守法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹；能提供灵活、充足的 反担保；

担保项目评估制度。包括担保申请人主体资格评估，技术、市场、担保用途、还款能力、信誉、反担保和