第一篇：反洗钱法十周年征文

反洗钱法十周年征文【1】

不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。银行业以货币资金为主要经营对象，最易于为洗钱分子所利用，因而成为犯罪分子 进行洗钱活动的主要渠道。随着经济金融形势的不断变化，我国《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理 办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等办法的相继颁布实施，基层银 行的反洗钱工作任务也变得日益繁重。

从目前基层银行反洗钱工作的开展情况来看，由于认识层次、内部控制、组织机构及技术手段等多方面的原因，基层银行反洗钱工作还不够成熟，在工作中存在很多问题，必须狠抓基层行反洗钱工作，建立健全反洗钱内部控制体系，提高反洗钱合规管理水平，严防反洗钱执法风险。

一、基层银行反洗钱工作存在的问题

1、反洗钱意识淡薄。2003年3月1日人民银行总行发布了反洗钱工作的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构 大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，1997年我国新颁《刑法》191条明确了“反洗钱罪”。但是，这一系列条例、法规在基层银行中的学习、贯彻、执 行力度参差不齐，大部分仅停留在略知一二的层面上。多数金融机构高级管理人员对工作人员的反洗钱教育还不够深入，银行员工普遍缺乏反洗钱的意识和经验，甚 至认为反洗钱是沿海发达地区的事，与内地银行业务关系不大，反洗钱意识淡薄。还有部分基层银行员工认为，追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加 了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益，因而这项工作对基层商业银行来说，当面临监 管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而进行一些违规操作。

2、技术手段落后。洗钱犯罪目前已公认为上游犯罪，洗钱手法和犯罪手段日渐更新，洗钱手段更加智能化、高科技化。而当前，我国的反洗钱尚未建立起健 全、完善的、与各家银行账务核算系统、支付系统和《银行账户管理系统》相对接的支付交易报告和监测系统。虽开发了反洗钱检测系统，并实施了大额可疑资金报 告有关规定，但仍需人工对交易资金和具体的业务进行综合分析。

3、组织机构待健全。从目前形势看，反洗钱工作任务越来越重，没有一个由精明强干的人员配备的专业化组织力量是不行的。当前，基层银行尚未成立专职的 反洗钱机构和队伍，仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组，并笼统地将反洗钱工作指定某一部门负责，没有设立专门机构，也没有配备专职人员，难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓。同时，各家银行负责该项工作的部门各不相同，有的由营业部门负责，有的由保卫部门负责，有的由会计财务部门负 责。反洗钱工作涉及到现金、支付结算、存款取款等银行业务的方方面面，需要相关业务部门的协调配合和统一组织，单靠一个部门很难适应反洗钱工作的需要。而 且，反洗钱的性质和特点决定了它是一个涉及到许多部门合作的系统工程，但从基层实践来看，反洗钱工作仅是金融部门在“孤军奋战”;公安、司法、财政、商 业、海关、税务、工商、银监、证监、保监等部门在信息收集、情报交流等方面的工作尚未全面展开，尚未建立运行高效、有序协作的单位信息资源共享机制，也就 很难形成有效的合作机制。

4、内控制度约束欠缺。反洗钱工作需要严格执行各项规章制度，而各基层银行在反洗钱实际操作中存在诸多不规范、不严肃的问题，表现在：一是制度建设不 到位。一些内控制度建设流于形式，没有根据本单位实际建立符合自身特点和要求的反洗钱预防、监测、分析、报告体系，停留于发文件、谈学习的层面，办法制度 出台多，实质性开展工作少，管理层面布置多，基层网点落实少，总体要求多，可操作性差。二是了解客户程序不到位。了解、掌握客户真实信息本应是基层金融机 构反洗钱工作的一项重要内容，但实际上，金融机构在执行制度上难以严格，对客户资料的全面性、真实性、准确性、合规性不好过细地去核实，主要原因来自“三 怕”：一怕失去客户，影响存款;二怕客户刁难、打击报复;三怕投入成本、影响效益。因此，金融机构对客户的了解，仅限于客户开立账户时应提供的资料，很难 对客户的经营状况、关联企业、主要资金往来对象、营业范围等进行真实地了解，因此在实际工作中，无法准确判断客户资金的性质，导致“可疑交易”有关规定成 为摆设。三是现金管理不到位。我国现金使用大国，特别是在地市级以下地域，现金的提取和使用在现实生活当中基本没有限制。不说居民个人、个体工商户，即便 是具有一定规模、财务相对规范的中小企业，仍然普遍存在大量使用现金交易的现象。当前，虽然银行卡、网银得到了广泛的推行，但因办理和使用银行卡环节较 多，费用较高，结算工具和手段又比较落后，结算渠道不畅，致使城乡居民现金结算仍居高不下。四是处罚难以执行。在属地监管的前提下，反洗钱监管不可避免地 渗入了地方保护主义与人情因素，对于反洗钱监管发现的问题，人民银行特别是欠发达地区人民银行“考虑”过多，处罚力度不够，往往只是针对问题提出一些纠改 意见，助长了反洗钱工作中的不正之风。在实际的检查工作中，如制度不健全，报告不及时，尽职调查不周全，柜面审查不严格等问题，可大可小，违规事实的定性 和处罚的尺度难以把握，影响了反洗钱检查工作的顺利开展。

5、人员素质参差不齐当前。一些基层银行工作人员不熟悉与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验工作，业务处理随意性大，不能及时识别 和防范洗钱活动，而且，受业务水平和工作内容的限制，有些基层银行从业人员缺乏经验，与反洗钱工作的要求差距很大，对反洗钱工作较难适应，在金融机构信息 共享机制相对落后的情况下，对犯罪分子所用的现代金融支付工具，在异地、跨行频繁地进行资金运作，凭借自身水平，更是难以断定其行为是否属于洗钱。

二、基层银行反洗钱工作的对策和建议

1、重视人员培训，培植反洗钱骨干队伍。从事反洗钱工作人员的基本素质极大地影响了反洗钱工作的开展效果，由于反洗钱工作在我国的开展时间短，“洗 钱”手段又多种多样，所有这些都要求我们必须加大反洗钱工作的培训力度。要从提高从业人员的反洗钱知识、技能出发，来提高反洗钱工作的实际效果。要选拔一 批既懂金融、外汇业务，又懂法律知识的人才充实到反洗钱队伍，着重加强对这些人员的反洗钱专业知识培训，尽快培养出一支有较高反洗钱水平的人员队伍。要以 丰富多彩的形式，在辖内开展反洗钱宣传活动，提高基层金融机构高管人员对反洗钱工作的认识，促使他们对当前洗钱的严峻形势及反洗钱的重要意义有所了解，让 他们能够正确对待反洗钱在工作中形成的短期利益与长远利益的关系，从而在工作中，自觉地履行反洗钱的工作义务。与此同时，还应组织、督导基层金融机构培训 专业反洗钱人才，通过制定和实施由浅入深的系列培训计划，尽快培养一批反洗钱专业业务骨干，对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断，而后可采取主办多 层次的反洗钱业务培训班、编印反洗钱教材、组织反洗钱知识竞赛、在金融机构开展巡回指导、案例剖析、以会代训等多种形式，以点带面，丰富和提高金融从业人 员的反洗钱知识和技能，全面提升银行业反洗钱工作水平。

2、广泛宣传，提高对反洗钱的认识。首先，通过开展相关法规的宣传、举办专题讲座、印发反洗钱资料等一系列宣传教育活动，形成正确的、积极的舆论导 向，提高我国整体开展反洗钱工作的重要性、紧迫性和艰巨性的认识，让各家银行转变观念，充分认识洗钱的危害及对银行业务的影响，认识到自己在反洗钱工作中 的责任和义务，增强参加反洗钱工作的自觉性，通过宣传教育让基层银行了解中国反洗钱工作的现状和未来的工作方向，增强参加反洗钱工作的责任感和使命感。其 次，调动有关部门甚至是全社会的力量，要使社会公众、政府职能部门、社会中介机构、企事业单位及其它经济活动参与者意识到可能被犯罪分子利用的危险，摒弃 狭隘的地方主义观念，克服经济短视行为，自觉抵制黑钱，加强对反洗钱的组织和协调，共同打击洗钱犯罪，堵截非法资金，让犯罪分子没有藏身之地。再次，基层 人行要积极引导、规范金融机构建立良好的金融环境、金融秩序，创造规范、合理、有序的竞争环境，运用正当的竞争手段，不乱拉存款，不乱开设账户，严格大额 现金支付，严密监控大额可疑资金的划转，正确认识和处理好局部利益与全局利益，眼前利益和长远利益的关系，遵守严格、规范、诚实、守信的职业道德规范，树 立金融机构的良好信誉，有效遏制洗钱犯罪行为。

3、建立反洗钱工作组织机构体系。一是建立反洗钱工作机制。应尽快明确基层人行反洗钱的主管部门、人员和职责，迅速组织开展反洗钱工作。同时，与财 政、税务、工商、公安和金融机构等部门协调，建立反洗钱联席会议制度，明确责任，各负其责。各金融机构要切实加强对反洗钱工作的重视程度，加强领导，在成 立反洗钱工作领导小组及建立相应的办事机构的基础上，建立“一把手亲自抓，分管领导具体抓，职能部门牵头抓，协作部门配合抓，营业网点共同抓，临柜人员重 点抓”的工作体系，强化事前预防、事中控制和事后监督，在领导小组带领下上下联动，密切协作，共同做好反洗钱工作。二是要完善的岗位责任制和奖惩制度。要 加强反洗钱工作的监督检查，健全反洗钱工作的考核与奖惩机制，制定《反洗钱机构工作考核办法》，加强对反洗钱工作的专项检查、考核和评价。要建立反洗钱工 作责任制，规定各相关部门的职责，分工明确，各尽其职。要实行严格的反洗钱检查责任追究制度。对未认真进行检查或对查出问题不报告不处罚甚至弄虚作假的检 查人员，要追究当事人的责任，确保反洗钱检查的严肃性和有效性。

4、健全反洗钱内部控制制度。一是各金融机构应根据各自的特点和经营情况，制定具体的反洗钱制度措施，将反洗钱法律、法规和部门规章要求，分解、细化落实到具体管理和业务流程当中 去，并以此作为内部管理考核、奖励和惩罚的依据，增强反洗钱制度的操作性和实效性。二是基层央行应对金融机构落实上级机构制定的内控制度的情况进行监督管 理，还应要求基层商业银行在落实的情况下根据自身经营和现实情况制定出符合自身特点的内控制度和操作章程，要对反洗钱工作的组织架构、各部门和岗位的职 责、主要制度等作出详细规定，切实做到反洗钱工作有章可循，并努力将各项制度规定落到实处，转化成实实在在的行动。三是要建立和政府、金融机构、银监办、财政、税务、工商、公安、检察等部门之间的协调机制。牵头建立涉及银行、证券、保险部门的反洗钱网络。构建与公安机关的协调机制，畅通联系渠道，共享信息 资源，确保辖区金融部门的反洗钱工作有效开展。积极协调与地方政府、职能部门的关系，加强交流，处理好地方经济与反洗钱工作的利益冲突。四是要引导各金融 机构正确认识和处理好反洗钱与业务发展的关系，依法经营，依法履行反洗钱的有关职责。开立账户时，要认真审查其提交的证明文件的真实性和合法性，并向有关 发证部门核实其所提供的证明文件，将结算帐户纳入管理范围，避免洗钱者利用结算账户清洗黑钱;在提供保管箱等可能产生洗钱活动的中介服务时，严格执行身份 核实制度;加强现金管理，将大额存入现金纳入现金管理的范畴，控制现金的流动，严禁为单位和个人违规提取现金。鼓励单位和个人多用银行卡、票据，少用现 金，有助于保存交易记录及金融系统反洗钱;办理票据承兑、提现业务时，要对票据的真实贸易背景认真审查，防止犯罪分子利用不具有真实商品交易关系的商业汇 票进行洗钱。

5、改进反洗钱的技术手段。一是要运用科技手段，不断改进反洗钱监测措施，反洗钱信息监控报告系统与人工鉴别相结合，并实现与大额支付系统及各金融机构的账务系统连接，真正落实实时 网络监控，增强反洗钱监测及时性和有效性。二是建立和推行金融机构大额和可疑支付交易监测、跟踪、报告系统。通过将支付交易监测系统、银行账户管理系统、现代化支付清算系统的“三位一体”化，实行对大额和可疑支付交易监测及报告的实时化，全面避免基层金融机构收集、统计、分析支付交易信息难以及手工操作随 意性大、差错率高的弊病，便于反洗钱中及时发现问题，迅速采取行动，切实提高反洗钱的工作效率。三是建立涉及银行、证券、保险部门的反洗钱网络，拓宽反洗 钱工作辐射的行业范围，进一步建立和完善各职能部门沟通和配合的联动网络。四是构建信息共享机制。构建与工商、税务、海关、外经贸和公安间的长期反洗钱协 作机制，畅通联系渠道，共享数据信息资源，形成部门监管合力。整合商业银行和人民银行内部信息资源，加强各业务环节的联系和沟通，形成涵盖事前、事中、事 后连贯的监管体系，规范核查工作，提高反洗钱工作效率。

反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，只有狠抓基层行反洗钱工作，把履行反洗钱义务转化为金融机构的自觉行动，才能真正发挥金融机构“第一道防线”的作用，严防反洗钱的执法风险。

反洗钱法十周年征文【2】

洗钱具有很大的危害性，不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。基层银行应当充分认识到开展反洗钱工作的重要性，严格 按照有关法律法规规定，采取必要措施，积极开展反洗钱工作，维护金融秩序的稳定? 从目前基层银行反洗钱工作的开展情况来看，由于认识层次、内部控制、组织机构及技术手段等多方面的原因，反洗钱工作还存在一些问题。本文对银行业反洗钱工 作进行分析，并提出解决问题的对策及建议。

一、反洗钱工作的重要性

根据我国法律的相关规定，洗钱指的是犯罪分子将贩毒、走私、贪污、受贿、盗窃以及偷漏税等“黑钱”及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源与性 质，使其在形式上合法化的行为。洗钱是一种严重的犯罪行为，对各国的国家安全，经济发展，金融秩序都产生了不利的影响。洗钱总是与大规模的犯罪活动，恐怖 组织活动相结合，犯罪组织通过洗钱聚集了大量的财富，严重威胁着社会稳定，国家安全和人民生命财产的安全。反洗钱是维护金融体系的稳健运行，维护公平公正 的市场经济秩序和树立科学发展观的客观要求，对打击腐败等违法犯罪具有十分重要的意义。

(一)反洗钱有利于市场经济的健康运行

现阶段我国经济领域的许多违法犯罪活动，往往与洗钱有直接的关联。如：毒品犯罪、黑社会组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管 理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等，这些违法犯罪活动不仅引发经营风险，还会严重扰乱经济秩序。这些活动所产生的违法犯罪收益通过洗钱，以各种表面合法的形式藏 匿于国内或转移境外。打击洗钱能够有效遏制经济金融犯罪，降低经济运行成本，提高宏观调控效率。因此，反洗钱是整顿和规范经济秩序，完善社会主义市场经济 体制的有力保证，关系到国民经济的可持续发展。

(二)反洗钱是维护社会稳定的客观需要

首先，加强反洗钱工作，有利于遏制和打击洗钱活动的上游违法犯罪活动，维护正常的社会政治经济秩序。做好反洗钱工作，能够截断犯罪活动的资金融通渠 道，摧毁犯罪集团的经济基础，能够形成对犯罪分子和犯罪集团的合围之势，孤立犯罪势力，还能够发现、追踪犯罪线索，并将犯罪分子绳之以法，将在很大程度上 遏制不法分子实施经济犯罪的欲望，提高打击犯罪的效率和效力;其次，加强反洗钱工作，减少黑钱对正常经济生活中资源配置的扭曲，防止这些黑钱不按经济逻辑 流动而对经济金融体系造成冲击。也有利于改善资源配置，提高社会生产率，保护经济金融秩序的健康运行;再次，加强反洗钱工作，遏制经济犯罪和贪污贿赂蔓 延，减少因经济犯罪和腐败造成的贫富分化现象，消除这种现象对社会文化观念的消极影响，促进“依靠合法劳动勤劳致富”观念的形成，有利于维护社会秩序的稳 定。

(三)反洗钱有利于维护金融机构诚信及金融稳定

从国际上反洗钱工作的经验来看，几乎所有涉及反洗钱的国际公约皆把金融机构反洗钱置于核心地位。金融机构作为资金活动的载体，客观上容易成为洗钱活动 的渠道。金融机构卷入洗钱活动，不仅严重损害金融机构的声誉，而且会带来巨大的法律和运营风险。因此，做好反洗钱工作对维护金融机构声誉，防范金融风险，维护金融体系的稳定，具有重要的现实意义。如果犯罪分子与银行发生联系，公众对于银行的信心就可能受到伤害。所以防止银行体系被用于洗钱活动，不仅仅是司 法机关的责任，也应当成为银行监管机构和银行管理层关心的问题。

二、基层银行反洗钱工作存在的问题

(一)思想认识不到位，反洗钱意识淡薄

人民银行总行先后发布了《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办 法》，1997年我国新颁《刑法》191条明确了“反洗钱罪”。但是，这一系列条例、法规在基层银行网点中的学习、贯彻、执行力度参差不齐，大部分仅停留 在略知一二的层面上。一线员工反洗钱意识淡薄，普遍缺乏反洗钱工作经验。而多数基层网点负责人也未能充分认识反洗钱的重要性，对反洗钱工作人员的教育还不 够深入，还有部分基层网点负责人认为，追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客 户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益，因而这项工作对基层网点来说，当面临监管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满 足客户的需要而进行一些违规操作。

(二)银行内控制度不健全或不能得到有效落实

部分基层银行反洗钱内部控制制度不健全，反洗钱规章制度不详细，内部制度建设流于形式，严重制约了反洗钱工作的效率。再加上基层网点反洗钱意识淡薄，未能严格执行“客户身份识别”制度，对反洗钱客户尽职调查工作敷衍了事，对客户的认定仅限定于《公民联网核查系统》，核查工作缺乏主动性;同时，由于对客 户的宣传不够，社会公众仍然缺乏对反洗钱政策的了解，使金融机构进行客户尽职调查时遇到较多阻力。很多客户对反洗钱的重要性认识不足，对客户尽职调查不理 解，不愿意透露职业、收入状况、资金来源和去向等和反洗钱工作密切相关的信息，而《反洗钱法》中，对客户的义务规定仅限于应当提供真实有效的身份证明文 件，难以给予银行更多的法律支持，使客户尽职调查工作难以达到要求。

(三)缺乏反洗钱专业人才，反洗钱力量薄弱

洗钱犯罪既有严密的组织性、隐蔽性，又有较强的专业性、技术性，大多采用复杂的金融交易手段和种类繁多的金融工具。为了做好反洗钱工作，基层银行工作 人员不仅需要具备深厚的专业知识，而且还要对洗钱犯罪有一定的研究。但是，由于技能培训、人才引进、经费等方面的原因，在基层银行网点中，从事反洗钱工作 的人员专业素质普遍不高，缺乏实际操作经验，不能对可疑交易数据进行精确分析?准确判断，使得反洗钱活动难以适应工作需要。基层银行在加快发展的过程中，反洗钱专门人才十分缺乏，大部分由柜台人员兼任，在原有工作没有减少的情况下又增加了新的工作，导致对反洗钱工作力不从心，难以把反洗钱工作当作一项重要 的工作来抓，目前只能做到以填表的方式了解客户基本身份信息，未能实现对客户进行准确的客户风险分类以及持续关注这一深层次要求。对于发现的可疑交易也因 人力不足的原因无法进行详细的调查和分析，可疑交易报告质量始终无法大幅提高，工作效果大打折扣。

(四)客户身份识别存在难点

“了解你的客户”是金融机构反洗钱工作的基本要求。无论是对公客户还是对私客户，在开户时大部分会采用居民身份证作为身份证件，公安联网核查系统的出 现，为银行识别客户身份证件的真实性提供了保障。但是，其他合法个人证件难以识别。按照规定，在开立账户时，客户提供的军官证、警官证、外籍护照等也属于 合法证件，但一方面大部分金融机构营业网点没有配置识别这些证件真实性的辅助设备，另一方面金融机构大多数的柜员对这类型证件既不熟悉它的防伪标志也没掌 握其识别要点，因此，大多数银行柜员只能凭直观感觉对这些证件的真伪进行判断。目前已经有不法分子利用银行不熟悉非常规证件鉴别的漏洞，采用非居民身份证 证件办理金融业务进行不法活动。而银行对客户的了解，也仅限于掌握客户开户资料的合规性内容，对客户的经营状况、关联企业状况、主要资金往来对象、经营范 围等信息缺乏真实的、详细的了解。

(五)可疑交易报告质量达不到反洗钱要求

基层银行为了减少在被监管机构检查中出现分歧或受到迟报、漏报处罚，或出于省事的目的，一般都会主动采取“宁多毋漏”、“宁滥毋缺”的防御性报送策 略，造成可疑交易报告的准确性和完整性不高。由于基层网点对客户了解不细致，对涉及可疑交易相关资料收集不全面。大部分基层银行对可疑交易报送过分依赖系 统识别，反洗钱系统对可疑交易的提取，是通过在系统中对客户业务发生的次数、发生额等进行设定，交易频次、金额达到设定规则标准的，系统给出预警提示，没有把客户 的经营性质、经营特点与资金往来有机地结合起来，未运用更多主观化、个性化的分析来提高可疑交易识别的准确性。部分基层银行为预防迟报、漏报现象，只要是 系统抓取的所有数据都不加人工分析的全部报送，无法发现真正有价值的线索和交易。如果长期依赖客观标准和计算机系统提取，基层银行工作人员疏于主动了解客 户、分析和识别交易，必然导致反洗钱意识和分析水平下降，遗漏真正的可疑交易。

(六)电子银行业务反洗钱监管较困难

电子支付是随着电子商务的发展与银行支付系统电子化而发展起来的一种新型支付手段与方式。电子支付工具的出现和发展，从根本上改变了人们的支付方式，但也因为电子支付工具的网络性、加密性、便利性以及电子支付工具立法的欠缺，为洗钱这一犯罪行为在电子世界提供了更广阔的空间。目前各家银行都在大力发展 电子银行业务，而各行在进行电子银行系统开发的时候，并没有全面地考虑到客户身份识别方面的风险。使用电子渠道办理业务，无需面对银行柜台工作人员，只要 借助互联网、POS机、ATM机即可完成交易，至于该笔业务由谁操控、由谁办理，难以确认。这就使为防范和控制洗钱而规定的银行负有的“了解客户”的义务 无法履行，客户资金的实际用途难以分辨，客户的交易数据散落在各个交易渠道，数据难以汇总统计，就可能存在可疑支付交易漏报、错报、甚至不报的情况，不利 于对客户业务流水及分户账进行有效的分析、甄别。

三、基层银行反洗钱工作的对策和建议

(一)强化反洗钱意识，培养反洗钱骨干队伍

反洗钱培训是银行开展反洗钱工作必不可少的前提，是银行内部控制制度的重要组成部分，其目的是保证银行各个层级的工作人员都树立洗钱风险意识、反洗钱 法律意识及合规意识，明确自身应当承担的责任，保证员工了解反洗钱法律法规的具体要求，掌握反洗钱工作必备的技能。以丰富多彩的形式，开展反洗钱宣传活 动，提高基层网点负责人对反洗钱工作的认识，促使他们对当前洗钱的严峻形势及反洗钱的重要意义有所了解，让他们能够正确对待反洗钱在工作中形成的短期利益 与长远利益的关系，从而在工作中，自觉地履行反洗钱的工作义务。与此同时，通过制定和实施由浅入深的系列培训计划，从提高从业人员的反洗钱知识、技能出 发，着重加强反洗钱专业知识培训，培养一批具有反洗钱专业技能的业务骨干。培训应遵循“不同对象、不同方式、不同层次、不同内容”的原则，可采取实地培 训、网络培训、举办培训班、组织反洗钱有奖知识竞赛、在基层网点开展巡回指导、案例剖析、以会代训等丰富多样的形式，以点带面，丰富和提高金融从业人员的 思想素质、反洗钱意识和反洗钱操作技能，全面提升银行业反洗钱工作水平。

(二)广泛宣传，提高对反洗钱的认识

为了保护银行良好的声誉，承担应有的社会责任，银行应开展反洗钱宣传工作。宣传应区分对象的不同，采取内部宣传和外部宣传两种宣传方式。首先，应加强 对中高层领导层的反洗钱宣传，只有高级领导层在根本上树立了反洗钱意识，才能保证整个银行不受洗钱犯罪分子的侵害，保持良好声誉，健康持续的发展。还可采 取印制配发宣传手册、利用银行内部网络或内部刊物等方式开展内部员工反洗钱宣传，在员工心中牢固树立反洗钱意识，使员工转变观念，充分认识洗钱的危害及对 银行业务的影响，认识到自己在反洗钱工作中的责任和义务，增强参加反洗钱工作的自觉性，增强反洗钱的责任感和使命感;其次，可采用形式多样的方式对社会公 众开展宣传教育活动，银行网点可通过在营业场所醒目位置摆放宣传资料、张贴宣传海报、悬挂布标、向社会公众发放宣传手册、解答客户疑问及借助电子显示屏滚 动播放宣传标语的方式进行宣传，并设立反洗钱知识问答专柜，邀请客户解答问卷等方式，普及反洗钱知识，形成正确的、积极的舆论导向，向公众提示洗钱风险，要使社会公众意识到可能被犯罪分子利用的危险，知晓如何参与反洗钱，如何保护自身的利益。

(三)建立反洗钱工作组织机构体系

在遵守并认真执行有关反洗钱制度、法规的基础上，建立专门的反洗钱机构或明确相关职能部门履行反洗钱职责。一是建立反洗钱工作机制。应明确基层银行反 洗钱的主管部门、人员和职责，迅速组织开展反洗钱工作。要切实加强对反洗钱工作的重视程度，加强领导，在成立反洗钱工作领导小组及建立相应的办事机构的基 础上，建立“一把手亲自抓，分管领导具体抓，职能部门牵头抓，协作部门配合抓，营业网点共同抓，临柜人员重点抓”的工作体系，强化事前预防、事中控制和事 后监督，在领导小组带领下上下联动，密切协作，共同做好反洗钱工作;二是要完善的岗位责任制。要加强反洗钱工作的监督检查，健全反洗钱工作的考核机制，制 定《反洗钱工作考核办法》，加强对反洗钱工作的专项检查、考核和评价。要建立反洗钱工作责任制，规定各相关部门的职责，分工明确，各尽其职。(四)建立健全反洗钱内控制度

反洗钱内部控制制度是银行反洗钱工作顺利开展的基础。如果一个银行的内部控制制度不健全，反洗钱工作将难以有效开展。在构建反洗钱内部控制的过程中，银行应目标明确，有的放矢，使内部控制的方法、程序及措施在反洗钱工作中切实发挥保障作用。基层银行应根据自身的特点和经营情况，制定适合本单位的反洗钱 制度措施，将反洗钱法律、法规和部门规章要求，分解、细化落实到具体管理和业务流程当中去，并以此作为内部管理考核、奖励和惩罚的依据，增强反洗钱制度的 操作性和实效性，努力将各项制度、规定落到实处。并指导网点营销人员正确认识和处理好反洗钱与业务发展的关系，依法经营，依法履行反洗钱的有关职责。

(五)全面推进客户身份识别

客户身份识别是我国反洗钱法律制度的强制性要求，是银行及其工作人员必须履行的法律义务。是银行做好客户风险分类、大额交易和可疑交易报告、客户身份 资料和交易记录保存及其他反洗钱工作的基础。基层银行应严格按照人民银行《客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等相关制度要求，开展客户 身份识别工作。一是执行银行账户实名制，实行“了解你的客户”的原则，充分利用居民身份联网核查系统、身份证鉴别仪，做好客户尽职调查，对居民的身份信息 进行核实。二是了解客户背景、交易目的、交易性质、资金来源和用途。三是保存身份文件和交易记录，为司法和执法当局日后的追查提供翔实的金融信息资料，达 到利用有效的金融信息控制洗钱的目的。四是重点审查高风险客户，对于高风险客户，金融机构内部审查的频率应远远高于低风险客户，尽职调查程序要得到客户个 人财产、资金来源等问题的答案。

(六)加强大额和可疑交易识别、报送工作

交易报告制度是金融机构承担反洗钱义务的机构将其在业务经营过程中经办的超过规定金额或有洗钱嫌疑的金融交易信息报告给中国人民银行的制度。主要包括 大额交易报告和可疑交易报告两类。交易报告制度为反洗钱行政执法部门提供了基础信息来源，是反洗钱的基石。交易报告制度为金融机构反洗钱工作开展提供了保 障，通过与客户身份识别制度、尽职调查制度、记录保存制度的配合，成为预防金融机构被不法客户用作洗钱渠道的主要措施。交易是否可疑，只有在执行了必要的 客户身份识别程序之后才能给出判断。没有经过客户身份识别程序而提出的可疑交易，只能是无根据的主观臆断，无情报价值可言。因此，客户身份识别是可疑交易 的基础。对于基层银行来说，应就以下情况报告可疑交易。一是在确认和验证客户身份存在困难时，应考虑提交可疑交易报告。二是在确认和验证客户身份时，发现 客户身份存在异常的，应考虑提交可疑交易报告。三是在对交易监测过程中，发现交易不符合基层银行对该客户身份及风险状况的判断时，应考虑提交可疑交易报 告。基层银行应将可疑交易监测贯穿于业务办理的各个环节，强化银行网点的自主识别能力，通过合理有效的操作流程，对系统筛选的数据必须结合客户身份背景进 行综合分析，加大可疑交易人工判断分析力度，逐步将反洗钱可疑交易报告由以客观标准为主转变为以主观标准为主，在客观指标基础上充分发挥主观能动性，辅以 客观指标的可疑交易报告形成方法，提高可疑交易报告的情报价值。

(七)通过开展反洗钱现场交叉检查，为金融机构搭建学习交流平台

反洗钱现场检查是中国人民银行通过进驻被查单位办公场所，运用一系列检查手段，监督被查单位执行国家反洗钱法律制度、履行反洗钱义务、预防洗钱的一种 常用监管方式。建议人民银行采取各家商业银行联动、以查代训的方式，开展反洗钱现场交叉检查工作。检查可采取抽调各家银行反洗钱管理员，以交叉检查的方式 参与人民银行反洗钱现场检查。参加检查的成员可以利用检查机会，相互学习，取长补短，并通过行际之间的对比，及时找出本行工作中存在的问题和不足。通过交 叉检查，强化反洗钱管理工作，丰富反洗钱培训形式，促进商业银行之间的相互学习和交流，为提升金融系统反洗钱管理水平奠定良好基础。

(八)加强激励机制，提高员工反洗钱积极性

为激励反洗钱工作相关人员积极履行反洗钱职责和义务，有效防范洗钱风险，真正使“一法四规”落到实处，基层银行应建立专项基金开展反洗钱激励机制，对 专业技能娴熟、工作业绩突出、掌握反洗钱相关法律法规及工作要求，能够熟练的开展工作的基层网点或个人予以表彰奖励，推动一线员工积极开展反洗钱工作。

四、结语

总之，基层银行应紧紧围绕反洗钱工作要求和工作目标，严格执行人民银行和上级行反洗钱制度规定，切实加强反洗钱工作领导，不断完善反洗钱内部管理制 度，增强风险防控能力，加强客户身份识别能力，进一步提高可疑交易报告质量，更加有效地预防和打击洗钱及相关犯罪，为维护社会公平和稳定作出应有的贡献。

第二篇：反洗钱法十周年征文四篇

反洗钱法十周年征文一

随着国际社会对恐怖融资打击的强化和国内洗钱活动的不断猖獗，我国重视和加快了反洗钱的法制建设。继1990年12月28日全国人大常委会颁布《关于禁毒的决定》，在其第4条首次将洗钱活动规定为犯罪后，1997年修订的新《刑法》第191条又明确增设了洗钱罪，并于20xx年12月29日《中华人民共和国刑法修正案(三)》第7条对刑法第191条进行了修改，将恐怖活动犯罪增列为洗钱罪的上游犯罪。

20xx年3月，国务院颁布了《个人存款账户实名制规定》，其从根本上否定了利用匿名账户进行洗钱的合法性。此外，20xx年1月3日，中国人民银行制定颁布了主要针对金融系统反洗钱的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》等三部规章(以下简称“一个规定、两个办法”)。20xx年12月新修改的《中国人民银行法》也增加了有关反洗钱的条款。从而，初步构建了一个以反洗钱刑事法律为基点、以金融机构反洗钱法规为重心、其他法律法规相配套的反洗钱法律体系。然而，随着国际国内反洗钱形势的发展，我国当前的反洗钱立法尚存在诸多缺陷，严重滞后工作的需要，急需健全和完善。

一、我国当前反洗钱立法存在的主要问题

总体而言，我国的反洗钱立法尚处于起步阶段，体系不够完善，只是初步形成了一个由刑事立法、有关金融法律、行政法规和规章构成的反洗钱法律框架，与国际反洗钱立法相比，还存在一定差距，主要表现在以下几方面：

1、刑事立法中有关洗钱犯罪的规定仍不完善。

尽管《刑法》经1997年、20xx年两次修订，在其第191条增加了洗钱罪及相关规定，但我国反洗钱刑事立法依然存在一些问题：一是对反洗钱的规定比较原则，没有对洗钱犯罪的界定、具体行为方式、严重程度以及具体量刑给予明确规定和实施细则，导致实践中操作性不强;二是对于洗钱犯罪的上游犯罪，该条规定仅适用于毒品、黑社会性质组织、恐怖活动和走私四种犯罪，外延过窄。而当今国际上的有关立法大都把洗钱罪的上游犯罪扩大到了所有严重犯罪。联合国反腐败公约等国际公约也要求将腐败犯罪和其他严重犯罪列为洗钱罪的上游犯罪。[②]实际上，洗钱犯罪已经从过去仅与毒品犯罪等少数犯罪有关，发展到与所有产生经济收益的犯罪有关。对上游犯罪范围规定过窄，直接影响洗钱犯罪对象的范围，不利于预防和打击洗钱活动，尤其是在我国贪污腐败、诈骗和透漏税现象十分严重的情况下，对其犯罪所得的清洗不纳入洗钱罪打击范围之内，无疑极大地纵容了洗钱活动的猖獗;三是在洗钱罪的主客观构成要件上，规定的范围也

较窄。在主观方面的构成要件上，新刑法第191条规定：行为人必须“明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、走私犯罪的违法所得及其产生的收益”而协助洗钱的，这里“明知”的范围显然过小，一方面给公诉活动增加了困难，检察机关很难证明;另一方面，也让很多本应该因其重大过失而负有责任的人逃脱法律责任，不利于促使反洗钱工作人员和社会公众对洗钱活动的警觉性和危害性的重视。[③]在洗钱罪的客观方面，按新刑法第191条规定，仅为行为人实施了掩饰、隐瞒上游的四种犯罪的违法所得及其产生收益的来源和性质的行为，而国外的立法，如美国，已将掩饰、隐瞒犯罪收益的性质、来源以及所在地、所有权或控制权的行为皆规定为犯罪。[④]

2、缺乏专门的反洗钱法。

反洗钱防范、监控工作涉及到诸多部门和行业。但目前，就反洗钱作出系统规定的规范性文件主要是人民银行制定的专门针对金融机构反洗钱的“一个规定、两个办法”，但由于“一个规定、两个办法”只是属于部门规章，法律层次较低，使得反洗钱的工作只能局限在金融业主要是银行业开展，证券业、保险业及其他洗钱高风险行业的反洗钱工作目前还无法依法开展。反洗钱是一项系统的社会工程，不仅是金融业应该承担的一项社会责任，也需要反洗钱各相关部门和行业如公安、税务、工商、海关、财政等执法部门和证券、保险甚至零售、珠宝等行业的共同协作和参与。《中国人民银行法》和人民银行“三定”方案虽然赋予了人民银行协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作的职责，但至今仍没有一部专门的法律对人民银行承担反洗钱的具体职责、相关执法部门的反洗钱职责及金融机构和其他行业应履行的反洗钱义务作出明确规定，也没有对反洗钱监督管理的措施和法律责任予以明确。法律的缺失导致实践中对洗钱活动的打击很难形成合力，也缺乏有威吓力的打击手段。有效打击洗钱活动必须要有专门的法律保障，国际国内反洗钱形势的发展也要求我们必须尽快颁布反洗钱法，以适应国内反洗钱工作和开展国际合作的实际需求。

3、反洗钱行业规则也有待完善。

一是反洗钱的“一个规定、两个办法”缺乏可操作性，表现为：由于不要求分支机构设立独立的反洗钱岗位，实践中反洗钱岗位与业务操作岗位混同，由于目前商业银行的反洗钱意识基本上还比较薄弱，对反洗钱的重要性和危害性认识不足，实际上使得反洗钱岗位形同虚设，岗位责任制无法真正落实到位;对反洗钱内控制度建设的内容规定比较粗糙、原则，实践中使得基层人民银行不知要求做什么，商业银行也不知怎么做;交易报告上，大额交易报告由于系统迟迟未建实际上流于书面要求，即使要求补报也很难保证其正确性;由于没有技术支持，加之可疑支付交易报告标准比较原则，可疑报告完全依赖于临柜人员的柜面审查，缺失对客户经理的要求，导致报告的可疑的大多不可疑，基本上是出于应付;没有对电子化支付方式、通存通兑等新情况下的反洗钱要求作出明确有针对性的规定，为洗钱活动留下了空间;另外，“一个规定、两个办法”赋予人民银行对金融机构违反反洗钱规定的处罚力度也不够，限期改正，由于大额和可疑支付交易报告要求其时效性，如何改正?而处罚手段少、罚款数额太低，也无法促使违法金融机构对反洗钱工作真正引起重视。

二是相关的反洗钱制度和行业规则也不够系统和完整。为加强宏观经济管理，监督资金收付行为，规范金融秩序，我国政府和有关部门如财政部、人民银行和国家外汇管理局等制定了一些客观上有助于防止洗钱活动的相关制度和行业规章，如《现金管理暂行条例》、《个人存款账户实名制规定》、《人民币银行结算账户管理办法》、《银行卡业务管理办法》、《国内信用证结算办法》、《人民币单位存款管理规定》、《大额现金支付登记备案规定》以及《境内外汇账户管理规定》等。但问题是，一方面这些规定并不是专门针对洗钱的，已经不能满足反洗钱斗争的实际需要，如：这些规定没有要求银行对客户缴存现金的来源进行严格审查，导致反洗钱工作中在对可疑支付交易信息的分析上无法判断资金来源的正当性和合法性，而实际工作中，在我国通过现金进行洗钱是一大特点;另一方面，由于目前金融等有关系统

并没有认识到反洗钱的必要性和重要性，且由于大量无序竞争的存在，导致这些规定本身也没有得到很好执行，而往往被洗钱者钻了空子。

三是行业规则与有关法律制度之间以及行业规则之间也存在矛盾，需要完善和衔接。目前突出的一个问题是，反洗钱的部门规定与《商业银行法》等有关法律法规[⑤]中有关为客户保密的条款相冲突，金融机构往往借口法律规定的保密义务而消极对待反洗钱的信息报告义务。在对违反反洗钱规定的处罚上，“一个规定、两个办法”的规定与《中国人民银行法》的规定也相去甚远。“一个规定、两个办法”规定的处罚一般需要先责令限期改正，给予警告，逾期不改正的，才可以处以 3万元以下罚款;而《中国人民银行法》则规定，只要违反反洗钱规定，有关法律、行政法规未作处罚规定的，人民银行即可区别不同情形给予警告和五十万元以上二百万元以下罚款。“一个规定、两个办法”是专门调整金融业反洗钱的部门规章，而《中国人民银行法》是金融业的基本法，然如适用《中国人民银行法》又未免过苛，适用“一个规定、两个办法”又未免过轻，导致实践中二者难以衔接。在客户的身份确认上，《个人存款账户实名制规定》要求个人在金融机构开立储蓄账户时必须使用其法定身份证件上的姓名，而《储蓄管理条例》中则仍允许有无记名存单的存在[⑥];此外，在账户资料的保管期限上，《金融机构反洗钱规定》与《人民币银行结算账户管理办法》也不同。

二、建立健全反洗钱法律制度

1、完善反洗钱刑事立法。

一是要在《刑法》中明确对洗钱罪的概念进行界定，在犯罪的主观要件上，应借鉴国外有关国家立法，将“明知”改为“应知”，或者直接改为“明知或怀疑”，应明确除了主观上有洗钱目的外，知情而不履行反洗钱法定职责的行为也构成为犯罪，增强相关人员和社会公众的反洗钱法律意识;在犯罪的客观要件上，应拓展犯罪行为的范围，至少应将掩饰、隐瞒犯罪人或严重犯罪所获收益的行为纳入到洗钱罪打击之列。二是应适时扩大洗钱罪上游犯罪的范围，与有关国际条约相衔接，使清洗任何严重犯罪收益的行为都构成洗钱犯罪;同时，鉴于我国目前贪污腐败、诈骗和偷、逃税侵吞国有资产的现象还比较严重，应将通过贪污、受贿、诈骗、偷逃税所得脏钱合法化的行为都规定构成洗钱罪，以有效阻止日益严重的贪污受贿、诈骗和偷逃税洗钱行为。

2、尽快制订颁布专门的反洗钱法。

目前金融系统反洗钱主要依据的“一个规定、两个办法”，其法律效力和适用范围明显不够。因此，必须尽快制订出台专门调整规制洗钱活动的反洗钱法。鉴于当前国际国内反洗钱斗争需要，国家立法机关也意识到出台反洗钱法的重要性和紧迫性，全国人大常委会已将反洗钱法的制订纳入到五年立法规划并优先予以考虑。目前，反洗钱法也正在紧张制订之中。专门的反洗钱法不但可以为洗钱犯罪的打击、惩处提供有效的法律武器，也能够对洗钱犯罪的预防起到重要作用。在具体内容上，将来的反洗钱法一方面应将其调整范围由目前局限的金融业主要是银行业扩大到证券、保险以及珠宝、建筑、零售等洗钱高风险行业，甚至会计师、律师、审计、资产评估等中介行业;另一方面，应明确规定反洗钱主管机关人民银行和其他执法部门在反洗钱工作中的具体职责和分工，并就金融机构和其他高风险行业应承担的反洗钱法律义务和应遵循的原则作出明确规定，同时应明确反洗钱各部门间协调机制，赋予反洗钱监管机构和有关执法部门足够的监督管理措施和惩处手段，以有效打击洗钱犯罪活动。

3、制定、完善反洗钱相关法律制度和行业规则。

一是要完善金融机构反洗钱的《一个规定、两个办法》，使其更具有操作性。应进一步明确细化大额和可疑支付交易的报告标准，使得金融机构反洗钱工作人员在开展不同类别业务时都能得到有所指导;对反洗钱内控制度的内容也应该予以细化明晰，制定通用的、较原则的反洗钱内控风险评价体系标准，并要求各金融机构根据本系统的实际制定具体的实施细则指导本系统反洗钱工作;明确客户尽职调查的对象、范围、程度，尤其要明确对从事高风险行业人员和政治人物的特别尽职调查义务，要强调发挥客户经理在尽职调查中的作用;应补充有关电子化支付方式、通存通兑等新情况下的反洗钱工作要求和内容;修改有关反洗钱的罚则，使得金融机构违反反洗钱规定应承担相适应的法律责任，促使其重视反洗钱工作。

二是要完善反洗钱相关法律制度和行业规则。反洗钱不是单一的某一项业务管理，而是涉及到金融和其他行业的各种不同业务，因此，应逐步完善防止洗钱活动的相关制度和行业规章。控制洗钱迫切需要限制银行保密的范围，除在专门的反洗钱法中应明确金融机构的大额和可疑支付交易信息报告义务外，还应该在金融法的基本法《中国人民银行法》中作出明确规定;要尽快修订《现金管理暂行条例》等有关现金管理的规定，要求银行加强对客户现金缴存尤其是大额现金缴存来源的审查和报告制度;完善有关账户管理和结算的规定，建立实时账户管理系统和预警系统，对账户的违规提现和违规转账等行为实行实时预警;同时，应加强个人储蓄账户的管理，修改《储蓄管理条例》中的有关无记名存单的规定，避免与《个人存款账户实名制规定》的冲突。

三是要修订有关行业规则，解决法律规定和行业规定的冲突。目前主要是要尽快修改“一个规定、两个办法”中对违反反洗钱有关规定的罚则，强化处罚力度，完善反洗钱工作手段。

反洗钱法十周年征文二

随着当今社会经济不断的发展、科技不断的进步，洗钱犯罪种类与洗钱隐蔽多样化，作为邮政储蓄银行的我们战斗在金融机构第一线，有责任对反洗钱工作高度重视，应积极学习《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》等各种法律法规，杜绝一切洗钱犯罪有机可乘。结合战斗在邮政储蓄银行一线实际情况，开展有效的反洗钱工作，进行探讨与汇报。

一、反洗钱对社会的危害及反洗钱的概念

由于邮政储蓄银行刚成立不久，针对反洗钱工作还模糊不清。首先，要清楚洗钱是严重的经济犯罪行为，不仅破坏经济活动的公平公正原则，破坏市场经济有序竞争，损害金融机构的声誉和正常运行，威胁金融体系的安全稳定，而且洗钱活动与贩毒、走私、恐怖活动、贪污腐败和偷税漏税等严重刑事犯罪相联系。还对一个国家的政治稳定、社会安定、经济安全以及国际政治经济体系的安全构成严重威胁其次，我们要了解什么是反洗钱?反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照本法规定采取相关措施的行为。然后，为维护金融体系的稳健运行，维护社会公正和市场竞争，打击腐败等经济犯罪。

二、邮政储蓄银行主要业务与反洗钱工作存在的问题

目前邮政储蓄银行主要业务有:整存整取、零存整取、活期储蓄、定活两便、存本取息、个人通知存款，其中，活期储蓄全国联网，通存通兑。邮政储蓄中间业务。包括代发工资、养老金:代理保险、国债、基金销售;代收费业务。邮政储蓄借记卡。具有存款、取款、转帐、借记功能，可在全国各家商业银行ATM机上进行交易。邮政汇兑业务;可实现异地同业资金汇兑。

邮政储蓄银行反洗钱存在问题：

(一)邮政储蓄银行刚成立不久，人员受限制，而《金融机构反洗钱规定》第九条规定:“金融机构应当设立专门的反洗钱工作机构或者指定其内设机构负责反洗钱工作，并且配备必要的管理人员和技术人员，”由于人手更加紧张，邮政储蓄银行就无法成立专职的反洗钱机构，也无法将反洗钱职责分解到各职能部门和业务部门，加之反洗钱管理人员、经办人员都是兼职，在原有的工作没减少的情况又增加了不少的工作量，形成顾了一头顾不了另一头的局面，因此反洗钱工作有些力不从心，监控不到位。对反洗钱工作难以有效控制。

(二)目前商业银行竞争激烈，为了业务发展各家银行都在大力抢夺客户资源，而洗钱的客户一般都有大量的资金交易，银行原则上是不会拒绝这样客户开户的，还有一些银行在一线营销时就没有一点反洗钱意识，也就不可能对客户“刨根问底”式的询问、调查了。而作为邮政储蓄银行一线临柜人员可能是与洗钱犯罪等违法犯罪分子首要接触的对象，因此我们一线临柜人员对反洗钱职责的程度以及预防和控制反洗钱活动极为重要。而我们邮政储蓄银行的一线临柜人员无反洗钱经验，对识别客户风险也不足，像开立假账户现象，用假身份证开立账户、以他人身份证开立账户、用亲

属用子女姓名开立匿名账户的;还有我们上级相关部门不重视，对反洗钱培训的力度也不够，培训出于形式，走过场，从而造成一线临柜人员无法很好的甄别哪个客户、哪个客户的帐户存在一定的风险。因此，执行反洗钱的工作效果也就不佳。

(三)反洗钱意识薄弱;由于对反洗钱重视不够，认识不足，导致像大额支取或频繁转账风险，在帐户内进行大金额转入、转出，短时间内账户资金频繁进出的，大金额存取款，大金额存，小金额取，以达到化整为零的目的，还有长期不动账户突然激活，异地进行交易等形式从事洗钱活动的就没有引起临柜人员的警惕。

三、加大人民群众力量宣传反洗钱力度、优化反洗钱工作环境，提高邮政储蓄银行员工反洗钱的工作意识

在日常工作中如有银行工作人员和一个对金融知识不了解的客户突然在大谈反洗钱理论，显然客户是难以接受的。因为客户所生活的环境中没有普及反洗钱知识的活动，并且从小学到大学日常的教育中，也没有反洗钱知识的学习。况且我行在人流量大的地点、居民居住比较集中的地方、学校等地方用宣传单、横幅、大海报等积极向群众宣传过，效果都不是很好，所以反洗钱是我们每一个人的责任。为了反洗钱工作的顺利进行，银行必须重视反洗钱知识的普及和宣传工作。

反洗钱宣传的重点应从人民群众的角度出发，洗钱是侵占国家公共财物和个人私有财产、危害社会的公害，银行需要人民群众的配合才能把反洗钱工作做好，才能保证人民群众的利益。宣传方式以区域为单位，一个区域内的几家银行一起合作进行反洗钱宣传，这种合作宣传的方式不但可以降低宣传的成本，银行间还可以进行反洗钱工作的经验交流。同时，因为公安机关、法院、工商局等政府机构在反洗钱方面经常需要银行配合，那么银行也可以和政府机构合作宣传，组织这样的宣传活动对洗钱的犯罪分子具有很大的威慑力。宣传内容可以以图片展示、幻灯片展示、纪录片展示等等。同时也可以在现场发传单。通过这样贴近人们生活的宣传，达到的效果是比较好的，人民群众在了解反洗钱的法律法规之后，会理解银行的反洗钱工作。

为了提高反洗钱工作在邮政储蓄银行有效执行，也要从最基本的根本做起:

(一)加强一线临柜人员反洗钱的培训、工作意识，严格执行实名制制度，凡开立结算账户客户都要进行联网核查，有效证件的识别，杜绝客户资料不全、不真实、不准确、不合规。针对证件有误的证件需登记并上报上级机构。

(二)加强帐户管理力度，凡洗钱客户一般都有大量现金与账户交易，一线临柜人员针对大额支取现金或频繁转账交易的应引起高度视警惕，对于相关可疑的客户帐户要报告相关部门。

(三)加强监督检查管理，成立反洗钱相关部门，责任明确到人。落实大额支付交易、可疑交易的采集、甄别、分析、上报等工作，并且要督促一线临柜人员对假证件开户、大额支付、可疑支付交易等相关的登记。

反洗钱法十周年征文三

随着银行业反洗钱力度的不断加大，利用银行系统洗钱的风险越来越高，洗钱者于是开始将保险产品作为其新的洗钱工具。保险业错综复杂的关系及保险产品功能的不断深化演变，客观上导致保险业面临更大的洗钱风险。随着反洗钱工作范围从银行业、证券业向整个金融业全面扩张的开始，保险业作为重要组成部分，亦是洗钱频发的高危地带。洗钱领域逐渐向保险业延伸，保险洗钱手段趋向多样化、隐蔽化、专业化，保险业反洗钱工作面临严峻考验，防范并打击保险洗钱成为目前金融业反洗钱的重点之一。同时，相对其他金融领域，由于保险本身的行业特征以及保险产品的复杂性，即除投保人、保险人、被保险人、受益人外，还涉及保险代理、保险经纪等中介机构。以上种种方面势必导致保险业洗钱手段更多、更隐蔽。随着《反洗钱法》的出台，商业保险反洗钱机制不断完善，但仍存在缺陷。要有效地遏制保险洗钱，就必须进一步加强法律法规和制度建设，对金融保险领域进行全方位的监控，全面围剿保险洗钱活动。针对保险业面临的洗钱风险，保险管理者及从业者如何规避风险、防范风险，值得思考和研究。

一、我国洗钱的概念

所谓洗钱，是指将犯罪所得及其收益通过交易、转移、转换等各种方式加以合法化，以逃避法律制裁的行为。人民银行2003年颁布的《金融机构反洗钱规定》将通过金融机构的洗钱行为所涉及的“黑钱”范围扩大，包含了贪污、贿赂、诈骗、逃税、侵占国有资产和其他犯罪的违法所得及其收益，其实质是扩展了通过金融机构的洗钱行为的上游犯罪。洗钱活动不仅使违法所得合法化，而且还扭曲正常的经济和金融秩序，损害金融机构的诚信，腐蚀公众道德。作为现代社会资金融通的主渠道，银行、证券、保险等金融系统是洗钱的易发、高危领域。随着银行监管制度的不断严格和完善，越来越多的犯罪分子将黑手伸入保险行业，利用商业保险反洗钱机制的缺陷逐步向保险行业渗透。因此，在保险业中做好反洗钱工作已刻不容缓。

二、我国保险业洗钱的现状

目前，利用保险业洗钱在我国尚无法律上的明确界定，理论界一般将其概括为投保人利用保险机构使非法收益合法化，或者以将集体的、国家的公款转入单位 “小金库”化为个人私款或逃避纳税为目的的行为。目前在我国利用保险业洗钱的主要方式以后者为主，总体表现在以下几个方面。

1、现金退保

具体而言就是企业先以单位的名义用支票购买保险单，将巨额资金分散到几十个甚至上百个员工名义下进行投保。一般情况下普通员工对此一无所知。钱到保险公司账后，时间长短不一，投保企业就按约定退保，保险公司扣除手续费后，以现金的形式将钱打回到企业指定的个人账户上。中小型寿险公司甚至连手续费都不收，只要求企业的保费在自己的账上留存一个月或更长的时间，然后以现金的方式返还到企业个人账户上。如此，保险公司能获得短期融资而省去同业拆借的利息。

2、利用团险业务洗钱

在团体寿险业务中，投保人通过长险短做、夏交即领、团险个做等不正常的投保、退保方式，将公款转入单位“小金库”化为个人私款或逃避纳税的行为是洗钱行为的重要渠道。按照多数保险公司的规定，团体保险退保是有时间限制的，例如只能投保三年后才能退保，但是，由于团体保险的“单子”都比较大，面对高额保费的诱惑，对于经营压力巨大的保险公司而言，这些规定逐渐被掏空，不但何时退保可以商量，甚至退保扣除的费用比例也可以协商。在这里，保险已经失去了为被保险人提供风险保障的最基本职能，而成为当事人取得各自不正当利益的工具。同时，投保企业可以通过这种方式利用较低的成本达到逃避企业所得税的目的。这种情况的团单，一般采用上年末投保而新年伊始退保的方式，这也是为什么每年年初团险退保量剧增的原因。除团险、骗保手法外，保险洗钱通用的手法还包括地下保单洗钱、犹豫期退保洗钱以及保险欺诈、长险短做、趸缴即领、违规退费等，此外，隐匿真实身份、虚报个人材料亦是常用的洗钱方式。还有利用人寿保险合同的现金价值进行保单贷款，洗钱者在购买了高额的人寿保险之后以抵押贷款的形式提取现金，然后让保单自动失效。

3、财产保险洗钱

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财产保险洗钱的主要方式有保险欺诈、理赔欺诈和现金交易等。突出表现为退保和保费支付的时候，保险公司应客户的要求不选择银行划账，而是通过现金支付。另一种表面上是外汇保单，实际是用人民币来缴费，而理赔却是外币。

4、用黑钱购买奢侈品

比如用黑钱购买豪车，然后向保险公司全值投保，制造保险事故要求保险公司对其给予现金补偿。

5、地下保单

洗钱者购买地下保单，把钱打到业务员指定的国内账户，然后在香港签单，由业务员