第一篇：00073银行信贷管理学专业考试资料

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1．信贷的基本特征：信贷是价值的单方面运动；是需要偿还的价值运动；是有偿的价值运动。2．信用是信贷活动的基础。3．银行信贷资金的来源：

一、宏观方面：各项存款；金融债券；对国际金融机构负债。

二、微观方面：各项存款；从债券市场获取资金；向中央银行借款；同业存款和同业拆借；其他资金来源；银行资本金。银行信贷资金的运用：

一、宏观方面：各项贷款；有价证券和投资；金银、外汇占款；财政借款；在国际金融机构的资产。二微观方面：各项贷款；证券投资；在中央银行账户存款；同业存放和同业拆出；其他资金运用。4．信贷资金的特点：1信贷资金是一种所有权和使用权相分离的资金2是一种具有价格的资金3是一种有期限约定的资金4是一种具有特殊运动形式的资金。5．制约信贷资金风险管理水平的主要因素：银行的资本是否充足，银行的内部控制制度等是否健全，银行应对风险损失的能力如何。6．我国为什么要建立完善的社会信用制度和社会信用体系：信用是市场经济中所有交易活动的中介，是市场经济的生命所在。现代市场经济是建立在各种信用关系之上的经济往来行为，信用是保证经济活动正常进行的重要因素，金融业务是从借贷关系中派生出来的，借贷双方以信用为前提，金融是以信用为基础的，金融制度也被称为信用制度，银行是重要的金融机构也是重要的信用中介机构，社会信用制度以及体系的建立对银行的业务经营和发展具有重要的制约作用。如何建立健全的社会信用制度？1加强社会信用制度建设的关键是建立社会信用体系2加强信用立法，建立完善的信用法制体系3推进“社会信用网络工程”的建设，建立符合我国国情的信用网络体系4加强金融机构尤其是商业银行的信用自律，接比例管理办提高金融服务经法，以适应银行济的能力，切实商业化改革和宏有效防范金融机观调控间接化的构及其从业人员要求，增强商业的道德风险，严银行的自我约束格依法规范、稳能力。健经营，真正维1．银行存款的构护存款人和其他成要素：利率；客户的合法权期限；支取方式；益，努力促进国附加服务。民经济持续发展2．银行存款的分5强化信用机构类：

一、按存款的市场动作，逐人经济性质不同步实现信用制度分为：企业存款、的市场化动作6财政存款、机关强化信用意识和团体存款、储蓄信用道德，将其存款、农业存款作为市场经济伦和同业存款。

二、理建设的重要内按存款期限不容。同：活期存款、7．信贷管理的职定期存款和定活能：1筹集和运两便存款。

三、用信贷资金2调按存款币种不节社会经济活动同：本币存款和3反映和监督经外币存款。济活动。作用：3．财政存款：指1促进社会经济国家及地方财政的发展和进步2收入与支出的金调节货币流通，额形成的存款。促进社会经济的外币存款：指稳步发展3促进银行吸收的以外银行改善信贷业国货币为单位的务经营活动，控存款。甲种外币制银行风险并增存款是银行专为加收益。

吸收单位、机构8．比例管理：是和团体的外汇资指规定金融机构金而开办的存的资产与负债之款。乙种外币存间必须保持一定款：是银行专为的比例，以保证吸收个人外汇资信贷资金安生性金而开办的存和流动性。与以款。丙种外币存往的信贷资金直款：是银行专为接管理办法最主吸收境内居民持要的区别：改变有的外币而开办了以前对信贷资的存款。

金直接规模管理4银行的经营目的办法，采取间标：安全性、流

动性和盈利性。5对银行存款规模进行适度控制和原因：1从社会经济角度分析存款规模的适度控制；2从银行经营管理角度分析存款规模的适度控制；3从存款成本角度分析。6．从客观上评判银行存款规模的适宜度常用的三个指标：一是存款总量与国民生产总值的比例；二是企业存款总量与企业销售额或流动资产占用额的比例；三是居民存款总量与居民收入总额的比例。7．我国存款结构的变化：存款结构日趋多样化；储蓄存款增速最快，增幅最大；企业存款波动大；存款的期限结构由以“短”为主转变为以“长”为主；存款市场持有的份额不均衡。8．商业银行存款管理的四方面内容：财政性存款管理；特种存款管理；准备金存款管理；备付金存款管理。9．企业存款的基本特征：1企业存款是各类存款运动的核心2具有一定的强制性3企业存款波动性大4与银行贷款的关联性强5企业存款成本低，效益好。10．基本存款账户：是指存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行账户。

11．我国储藏存款的基本类型及相应的起存额：一活期储蓄存款；1元起存，二定期储蓄存款①整存整取定期储蓄存款，50元起存②零存整取定期储蓄存款，5元起存③存本取息定期储蓄存款，5000元起存④整存零取定期储蓄存款，1000元起存；三定活两便储蓄存款；四外汇储蓄存款。

12．银行存款成本的构成：1利息成本2营业成本3资金成本4可用资金成本5相关成本6边际存款成本。13．营业成本：也称其他成本或服务成本，是指除利息外的其他所有开友，包括宣传广告费、柜台和外勤人员工资、设备和房屋的折旧费计提、办公费用以及为客户提供服务所发生的其他费

用。1．取得银行短期介入资金的途径：同业拆借、回购、向中央银行借款、转贴现与转抵押、向国际金融市场借款等。2．同业拆借的期限：一般较短，多在7日之内，最短可以为一天或一夜。3．同业拆借的两种基本形式：一是同业拆进；二是同业拆出。同业拆借的基本特点：①同业性和批发性②短期性与主动性③市场化和高效率④交易的无担保性⑤不需要向中央银行缴纳法定存款准备金。4．同业拆借的方式：

一、根据拆借双方是否直接接触划分，分为直接交易和间接交易；

二、根据拆借的市场组织形式划分，分为有形拆借市场和无形拆借市场；

三、根据期限长短分，有隔夜拆借和定期拆借；

四、根据同业拆借的支付方式分，有本票和支票。

5．今日货币：以支票形式支付，是指拆出行开出支票，并以此向拆入行拆入资金，拆入行在接到拆出行开出的支票后，将支付凭证交换给拆入行，以抵补当日所缺头寸，故也称今日货币。明日货币：以支票形式支付，是指拆出行开出支票并交拆入行，如果拆入行当天不能收到支票，则要到次日才能交换并抵补所缺头寸，故也称明日货币。6． 7．我国同业拆借市场的组织与交易状况是：①组织形式②运行方式③交易品种与利率④成员构成⑤清算办法⑥交易类型。

8．回购协议：是交易双方以债券为权利质押的一种短期资金融通业务。回购协议的基本特点：①期限长短不一②交易对象多为政府债券③由于其用有价证券特别是政府债券作担保来进行融资，因此回购协议的风险小，其利率一般也稍低于主要利用信息进行交易的同业拆借市场利率④回购协议可以由协议双方直接成交，也可以通过经纪人或固定的交易场所间接成交⑤回购协议的交易的条件③贷款人金额一般较大。应当审议借款人9．银行向中央银的借款申请并及行借款的主要形时给予答复④应式：再贴现和再当对借款人的财贷款。

务、生产、经营10．近年来，我情况保密，但依国对再贷款管理法查询者除外。一直实行的原2．贷款三原则：则：合理供给、效益性、安全性、确定期限、有借流动性。有还、周转使用。3．贷款效益性原11．各国商业银则：广义的贷款行通过欧洲货币效益包括贷款的市场筹集资金的社会效益、借款原因：①不受任人的效益、贷款何国家的政府管银行的自身效益制和纳税限制，三个层次，这里借款条件灵活，说的主要是指贷借款不限制用途款银行的自身效②由于不受法定益。存款准备金和存4．坚持安全性原款利率最高额的则的意义：①贯限制③资金调度彻贷款安全性原灵活，手续简便则，有利于银行④借款利率大多减少资产损失，由交易双方依据增强预期收益的伦敦同业拆借利可靠性②贯彻贷率具体商定。款安全性原则，12．银行筹集中有利于银行在公长期非存款资金众中树立良好的主要是以发行中社会形象。

长期金融债券方5．流动性原则：式。银行的流动性包13．资本性债券：括负债流动性和是银行为补充资资产流动性。负金不足而发行的债流动性是指银金融债券。行以合理的成本14．金融债券的随时举借新债，发行价格：包含以满足资金需求出售价格；利率。的能力。资产流1．贷款人的义动性是指银行资务：①应当公布产在无损状态下所经营的贷款种迅速转换为现金类、期限和利率，的能力。并向借款人提供6．我国商业银行咨询②应当公开采用的贷款方贷款审查的资信式：①信用贷款内容主发放贷款②担保贷款③票

据贴现是贷款的一种特殊方式。7．贷款展期：是指借款人因故未能按借款合同约定期限偿还贷款，而向贷款人要求继续使用贷款，贷款人同意延期偿还贷款。8．不定期贷款：是指银行授信时不能确定或无明确偿还期限的放款，属于短期临时性贷款，主要有通知贷款和透支。

9．银行贷款“三查”制度：贷款调查、贷中审查、贷后检查。1．1996年3月30日颁布《贷款证管理办法》，我国正式实行贷款证制度。

2．贷款卡：是中国人民银行统一印制的，发给注册地借款人的磁条卡，是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明，贷款卡编码惟一，全国通用。3．贷款卡编码的三种状态：有效、暂停、注销。4．贷款部分授权：也称有限授权或差别授权，是指授权主体对授权对象授予的权力范围小于授权主体自身的权力范围。在部分授权情况下，授权对象的权限一般也小于授权主体的权限。5．贷款授权的三个层次：贷款授权、贷款的转授权以及贷款的再转授权。6．制定贷款授权方案应主要考虑的内容：①确定贷款受权人名单②贷款批准权限种类的设置③贷款批准权限水平的确定④贷款受权分行管理等级的确定⑤对贷款授权有效期的规定。

7．统一授信：是指银行作为一个整体，集中统一地识别、管理客户的整体信用风险，统一地向客户提供具体授信支持，并集中管理、控制具体授信业务风险。8．贷款管理行长负责制：是指贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。

9．审贷分离：是信贷运行机制的核心，它是指授信业务的审批主体与发放主体相互分离、相互制约的制度。10．建立贷款第一责任制的意义：①有利于增强各级信贷人员的责任感，有利于促使各级信贷员坚持原则，认真履行自己的职责，努力做好信贷工作，从而有力地防范和控制信贷风险②有利于提高信贷经营管理水平。贷款第一责任人制与贷款管理行长负责制的关系：贷款第一责任人制是指对某笔贷款业务失误的第一责任人进行认定，而贷款管理中的行长负责制是指行长应对本行的整体信贷工作负总责，对健全贷款管理责任制而言，第一责任人制和行长负责制缺一不可，二者不能相互替代，不能只强调其

一、不能因为坚持行长负责制就不追究第一责任人的责任，也不能只追究贷款第一责任人的责任而免除行长行长的责任，同时两者也是相辅相成的，前者是对后者的补充，后者是前者的促进和根本保证。1．银行贷款信用分析的内容与方法：内容：一是借款人信用的评价；二是企业的财务分析；三是企业的非财务因素分析。方法：是在调查研究的基础上，占有并运用相关信息资料，将规范的程序方法和银行信贷人员的经验判断结合起来，最终提出贷款决策的建议。

2．6C原则的含义：即贷款信用分析内容的六个方面。内容：即借款人的品格、资本、能力、担保品、经营状况、事业发展连续性。

3．比率分析法：指银行根据企业某一时点会计报表上的相关数据，用相对数揭示它们的相互关系，据以分析企业财务状况及经营成果的方法。4．反映企业短期偿债能力的主要比率：流动比率、速动比率、现金比率。5．反映借款人盈利能力的主要比率：销售利润率、营业利润率、税前利润率和净利润率及成本费用利润率，统称为盈利比率。销售利润率=（销售利润/产品销售收入净额）*100% 销售利润=销售收入净额-销售成本-销售费用-销售税金及附加团营业利润率=（营业利润/按照约定履行债销售收入净额）务或者承担责任*100%营业利的行为。

润=销售利润-管抵押：指债务人理费用-财务费或者第三人不转用税前利润率移对财产的占=（利润总额/销有，将该财产作售收入净额）为债权的担保。*100%利润总质押：指出质人额=营业利润+投将作为质物的财资净收益+营业产交给质权人并外收入-营业外由其占有，以作支出净利润率为债务清偿的担=（净利润/销售保。

收入净额）2．担保方式：有*100%成本费一般保证和连带用利润率=（利润责任保证。总额/成本费用3．保证人的资总额）*100%格：①对保证人成本费用总额=条件的要求②对销售成本+销售保证单位信用等费用+管理费用+级的限制。财务费用。4．保证人承担保6．企业信用评级证责任期间：为的程序：①受理借款合同履行期评估②调查分析届满贷款本息未③评定信用等级受清偿之时起2④公布评估结年。

果。一般保证的7．企业信用等级保证人与债权人的划分：分为10未约定保证期间个档次，即AAA的，保证期间为：级，AA级，A级、主债务履行期届BBB级、BB级、满之日起6个B级、CCC级、月。

CC级、C级、D5．抵押物的范级。围：可以抵押和8．信用评级指标不得抵押的财的三个层次：基产。本指标、修正指6．银行选择抵押标、评议指标。物一般应遵循的1．贷款担保通常原则：①合法设采用：保证、抵定抵押权原则②押、质押三种方减少风险原则③式。

抵押物优选原则保证：指保证人④易于拍卖原则和债权人约定，⑤易于保管原当债务人不履行则。

债务时，保证人7．抵押率=（贷

款本息交易额/抵押物价值）*100%抵押贷款额=抵押物现值*抵押率。8．抵押物的转让：在抵押期间，抵押人转让已办理抵押登记的抵押物的，应当通知银行并告知受让人转让物已经抵押的情况；抵押人未通知银行或者未告知受让人的，转让行为无效。9．抵押与质押的区别：①对象不同②是否转移占有③权利人是否获得抵押物或质物的收益。10．我国担保法规定，下列权利可以质押：①汇票、支票、债券、存款单、仓单、提单②依法可以转让的股份、股票；③依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；④依法可以质押的其他权利。

1．短期贷款：是指商业银行发放的期限在1年以内的贷款，主要用于解决借款人短期资金的需求。2．短期贷款的基本特点：期限短，流动性强；周转快，比较灵活；需要量大，收回比较容易。3．我国目前短期贷款的主要类型：有3个月、6个月、9个月以及1年等类型。4．短期贷款按用途划分：包括周转贷款、临时贷款、透支贷款、结算贷款。5．临时贷款的期限：一般控制在3个月以内，最长不得超过半年。6．我国银行发放贷款结算的条件：①只有使用异地托收承付结算方式形成发出商品在途资金的占用，才能发放结算贷款②企业申请办理结算贷款，必须向银行提交有关运输部门的货运单或购货单位的提货单，证明企业确已按合同发货③企业按合同发货后，必须在三日内向开户银行办理托收，才能办理托收承付结算贷款。7．银行在接受债权作为抵押（担保）品时，可以对政府债券按市价的90%-95%放款地。8．短期贷款审查的主要内容：①确定是否贷款②确定贷款数量③确定贷款期限④确定贷款利率。

9．短期贷款检查的方法：①跟踪检查，对大额贷款可以采取跟踪检查②定期检查③不定期检查，即专题检查。10．票据：是一种具有一定流通性的债务凭证，它以书面形式载明债务人有权按规定期限向债权人无条件支付一定金额的义务。11．申请办理票据承兑的企业，信用评定等级在A级以上。12．票据贴现的特点：是一种风险性较小，安生性较高，流动性较强，资金融通较方便的贷款业务。与商业银行一般贷款的不同点：①受信对象不同②信用关系上涉及的当事人不同③资金的流动性不同④融资期限不同⑤计收利息的时间和标准不同。1．中长期贷款的种类：①技术改造贷款②基本建设贷款③项目融资④科技开发贷款⑤房地产开发贷款。2．基本建设贷款与技术改造贷款的区别：一，从贷款数额看，一般而言，技术改造贷款一次性投入的数额比基本建设贷款的数额小。

二、从贷款期限看，由于技术改造成直接经济损失工程工期一般都要短于基本建设工程工期；

三、从贷款用途看，基本建设贷款用于铺新摊子、建新厂的“外延”扩大再生产，技术改造贷款则用于以挖掘潜力、改进技术为主“内涵”扩大再生产。3.借款单位向银行申请基本贷款必须具备的前提条件：一是贷款项目必须已纳入基本建设计划；二是要有经过批准的项目计划任务书；三是要有初步的设计文件。

4．项目融资：是为某特定的工程项目发放的以项目本身预期的现金流量和经济收益为主要放款依据并以项目资产和项目相关参与人的合同义务等为还款保证的一种中长期信贷。5．无追索权项目融资下“贷款人只能依靠项目本身所产生的收益作为还本付息的来源”。6．项目融资的特征：项目导向原则；有限追索权原则；风险分担原则；表外融资度的销售利润额原则；融资成本和折旧额收回该较高。项目投资所需的7．科技开发贷款时间。投资回收特有的风险：技期=建设期+（固术风险。定资产投资总额8．中长期贷款到/正常年度销售期1个月之前，利润+折旧）贷款行应当向借1．消费贷款的特款单位发送还本点：消费贷款的付息通知单。对象；消费贷款9．项目评估与可的期限长；消费行性研究的联系贷款的金额小；与区别？联系：消费贷款的管理出发点相同，都成本高；消费贷是解决对项目的款具有一定的政认识问题；可行策性；消费贷款性研究是项目评的风险更具有潜估的前提和依伏性。据。区别：一是2．根据贷款偿还发生的时间不方式不同，消费同；二是研究范贷款分为：分期围与侧重点不偿还贷款；一次同；三是进行项性偿还贷款；循目评估和可行性环贷款。

研究的目的不3．循环贷款：是同。

指一次申请、多10．项目的生产次使用的贷款，工艺技术评估应即在一定期限内遵循的原则：先消费者可以在贷进适用；经济合款银行批准的信理；安全可靠。用额度内多次使11．贷款项目评用贷款，并在规估的核心工作定的期限内分多是：财务评估。次偿还贷款。12．项目财务盈4．信用卡贷款是利能力的静态分一种典型的循环析评估指标：有贷款；直接贷款投资利润率、投是分期偿还贷款资回收期、投资的一种形式。利税率、资本金5．个人住房贷款利润率。动态分的分类：按资金析评估指标有：来源划分：分为净现值、净现值自营性个人住房率和内部收益贷款、委托性个率。人住房贷款和个13．投资回收期：人住房组合贷是指项目建成投款；按住房交易产后，按正常年形态分：有首次

交易住房贷款和再次交易住房贷款；按贷款用途分：分为个人购房贷款、个人建房贷款和个人组合贷款。6．消费贷款操作程序的步骤：申请—审批—发放—贷后管理。7．消费贷款发放的具体程序：银行与借款人签订借款合同；采取抵（质）押担保方式的，要签订抵押合同，并按规定办理有关公证、抵押登记及保险手续；借款人办理财产保险，可采用一次性或分次投保两种方式，贷款未清偿前不得中断或撤销保险。8．等额本息还款法的特点：每月偿还贷款本息金额是一个固定数，但偿还的本金是逐月递增的，偿还的利息则是逐月递减的。9．在利率相同的条件下，等比累进还款法与等额累进还款法相比，借款人借用银行贷款的时间要更长，因此选择等比累进还款法要支付更多的利息。10．经验判断法：是指银行信贷人员根据所搜集到的相关资料运用个人的知识、经验和直觉对借款人贷款偿还能力进行评估的一种方法。

信用评分法：指由银行先建立一个统计上可靠的信用评分体系，然后信贷人员通过这一体系对借款人进行信用评分。两者之间的比较：经验判断法具有主观性，效率也低，但对借款人的特殊环境和潜在能力有比较深入的了解，作出的判断也比较符合实际；与经验判断法相比，信用评分法则具有其自身的优点：它使银行对借款人的信用分析与评估有了一套比较明确的标准；信贷人员在借款人提交借款申请后即可开始运用信用评分法进行评估；信用评分法本身的客观性和科学性，保证了所有借款人按统一的标准评估。1外汇贷款：是银行以吸收的外汇资金为来源，以外币为计算单位而发放的贷款。2．外汇贷款的对象：主要是有进口需求并且有外汇来源的借款

人。条件：贷款项目必须经过有关部门批准；国风配套设施要落实；使用贷款项目的经济效益必须良好；还款确有保证。3．外商投资企业申请外汇贷款必须具备条件有：企业取得工商行政管理机关发给的营业执照，并在贷款银行开立账户；按期如数缴纳企业注册资本，并经中国注册会计师事务所验资；企业董事会作出借款决议，并出具借款授权书；企业固定资产投资项目已由计划部门批准；企业有偿还贷款的能力，并提供可靠的还本付息保证。4．我国浮动利率的三个档次：一个月、三个月、六个月浮动。5．出口信贷：是一个国家为促进和扩大本国产品出口，运用信贷手段支持和增加本国产品出口而发放的一种贷款。6．出口买方信贷项下的费用包括：承担费；管理费；出口信用保险费率。7．银团贷款的特点：筹资金额大，贷款期限长；贷款的用途不受限制；管理方便；可减轻银行的资金压力和分散贷款风险。

1．贷款风险：是指在银行的信贷活动中，由于各种不确定因素的影响，使银行贷款遭受损失的一种可能性。2．贷款风险的基本特征：贷款风险的客观性；贷款风险的不确定性；贷款风险的相关性；贷款风险的可控性。3．我国银行贷款风险的表现形式：贷款的周转速度慢；贷款的质量差，不良贷款率偏高；贷款的盈利性差。4．银行贷款最直接、最大的风险源是：企业的经营风险。5．银行信贷管理的核心内容：贷款风险管理。6．贷款风险管理的基本原则：坚持以防范为主、化解为辅的原则；坚持开拓业务与防范风险相结合的原则；坚持权、责、利相统一的原则。7．从贷款过程和管理环节来看，银行贷款风险最基本的影响因素：有贷款对象；贷款方式；贷款形态。8．变换系数越价策略；低价策高，表明贷款对略；竞争定价策象对贷款风险的略；差别定价策影响程度越大；略；产品组合定基础系数越高，价策略；价值定表明贷款方式对价策略；关系定贷款风险的影响价策略；战略定程度越大；过渡价策略；成本定系数越高，对贷价策略。款风险的影响程6．客户经理的基度越大。本职能：市场调9．有效防范贷款研；开发客户；风险的方法：回内部协调；风险避风险；分散风防范。开发客户险；转移风险。是客户经理最基10．银行贷款的本的职能。

五级分类：正常类；关注类；次级类；可疑类；损失类。后三类合称为不良贷款。1．银行信贷营销的基本特征：信贷营销的性质；信贷营销的功能；信贷营销的理念；信贷营销的方式。2．银行选择目标市场的策略：无差异性目标市场策略；差异性目标市场策略；集中性目标市场策略。3．信贷产品开发的原则：安全；方便、快捷；价廉；赢利。4．信贷产品的分销渠道：银行分支机构（分销的主渠道）；信用卡；中间商；电子网络设施；代理行。5．信贷产品定价的具体策略：高

第二篇：银行信贷管理学

全国高等教育自学考试银行信贷管理学试卷

课程代码：00073

准考证号：姓名：专业：

一、单项选择题(本大题共20小题，每小题1分，共20分)

在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。

1.我国要求商业银行核心资本比率（）

A.小于等于4％ B.大于等于4％

C.小于等于8％ D.大于等于8％

2.银行资金成本率等于（）A.利息成本

吸收的存款100% B.营业成本

吸收的存款100% C.利息成本营业成本

吸收的存款100% D.利息成本营业成本

吸收的存款存款准备金100%

3.存款总量与存款成本的关系是存款总量增加存款成本（）

A.必定增加B.必定减少C.必定不变D.变化不确定

4.关于我国储蓄存款原则说法正确的是（）

A.居民可以不受银行规定约束自由取款B.居民可以自由选择存款银行

C.存款利率必须高于通货膨胀率D.存款银行无条件对储户信息保密

5.我国免缴利息所得税的储蓄存款是（）

A.教育储蓄 B.活期储蓄存款

C.定期储蓄存款 D.定活两便储蓄存款

6.发行人不通过承销商直接发行金融债券的发行方式是（）

A.私募发行B.公募发行C.直接发行D.间接发行

7.2000年我国成立）

11.人民币贷款一般（）

A.按日结息B.按月结息C.按季结息 12.银行贷款决策的基础和前提是（）

A.风险预测B.评价抵押品价值C.合理定价D.信用分析 13.考察企业资产迅速变现能力的指标是（）

A.流动比率B.速动比率C.现金比率D.杠杆比率 14.处理质物或质押权利所得价款应首先用于（）A.偿还借款人所欠贷款本息 C.支付应缴税款

B.支付违约金

D.支付实现债权的费用

D.按年结息

15.银行对借款企业进行财务分析的核心是评价借款人的（）A.信用状况B.经营能力C.偿债能力

D.担保品价值

16.由出票人签发，并保证在见票时无条件支付确定金额给持票人或收款人的票据称为（）A.支票B.本票C.商业承兑汇票D.银行承兑汇票 17.在银团贷款中，具体负责组织安排银团的银行称为（）

A.牵头行B.安排行C.经理行D.代理行 18.商业银行根据贷款的内在损失程度，按不同比例提取的准备金称为（）A.一般呆账准备金 C.特别呆账准备金

B.专项呆账准备金 D.普通呆账准备金

19.根据现行的贷款五级分类，贷款损失的可能性（）A.关注类大于次级类 C.可疑类大于损失类

20.客户经理制是银行经营理念（）

A.从“以产品为导向”向“以客户为导向”转变的结果B.从“以市场为导向”向“以产品为导向”转变的结果 C.从“以客户为导向”向“以产品为导向”转变的结果D.从“以服务为导向”向“以产品为导向”转变的结果

二、多项选择题（本大题共10小题，每小题2分，共20分）

在每小题列出的五个备选项中有二个至五个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选、少选或未选均无分。

21.根据我国《人民币银行结算账户管理办法》，单位可以开立（）A.基本存款账户 C.临时存款账户

B.一般存款账户

D.专用存款账户E.活期存款账户 B.次级类大于可疑类 D.可疑类大于关注类

22.与吸收存款相比，我国商业银行发行金融债券筹集资金的特点有（）A.筹资效率高 C.筹资效率低

23.贷款按保障条件不同可分为（）A.信用贷款 C.票据贴现

B.担保贷款

D.自营贷款E.委托贷款 B.资金稳定性强

D.资金稳定性差E.筹资自主性差

24.根据《贷款通则》，借款人有权（）A.按合同约定提取和使用贷款 C.无条件向第三方转让债务 E.把贷款用于股本权益性投资

25.贷款授权方式一般分为（）A.全部授权 C.口头授权

B.部分授权

D.授权书授权E.总行发文授权 B.拒绝借款合同以外的附加条件 D.按条件取得银行贷款

26.我国《担保法》规定，可以办理权利质押的是（）A.汇票 C.支票

27.票据贴现（）

A.是一种票据行为B.是一种以票据所有权有偿转让为前提的约期性资金融通 C.仅仅是一种票据买卖行为D.是商业银行的一种资产业务E.是一种债权债务关系的转移 28.与传统银行贷款相比，项目融资的特点有（）A.项目导向 C.风险分担

29.银行信贷营销的微观环境包括（）A.客户环境 C.竞争者环境

30.出口买方信贷项下的费用主要包括（）A.承担费 C.评估费

B.管理费

D.公证费E.出口信用保险费 B.科学技术环境

D.银行内部环境E.社会文化环境 B.无限追索权

D.表外融资E.融资成本较高 B.存货

D.存款单E.股票

三、名词解释题（本大题共5小题，每小题6分，共30分）31.同业拆借

32.回购协议

33.房地产开发贷款

34.内部收益率

35.国家助学贷款

四、简答题（本大题共2小题，每小题15分，共30分）36.信贷关系主要包括哪几个方面？

37.简述商业银行贷款三项原则之间的关系。

第三篇：银行信贷管理学

2010年上学期《银行信贷管理学》期末试题

一、单项选择题

1.我国商业银行最主要的资产项目是（）

A.各项贷款B.准备金存款

C.同业拆放D.证券投资

2.我国统一的同业拆借市场形成于（）

A.1988年B.1992年

C.1996年D.2000年

3.我国《担保法》规定，质押分为动产质押和（）

A.股票质押B.债券质押

C.保单质押D.权利质押

4.信贷资金最基本的特征在于（）

A.两权分离，到期还本付息B.有约定期限

C.无偿使用D.无约定期限

5.在宽限期内（）

A.借款人必须还本付息B.银行不计算利息

C.借款人不用还本或本息都不用偿还D.借款人只须还本金

6.我国商业银行本外币存贷款利息的计算一般采用（）

A.大陆法B.欧洲货币法

C.英国法D.美国法

7.属于商业银行主动型负债的是（）

A.储蓄存款B.企业存款

C.贴现D.再贴现

8.银行回购协议交易的主要对象是（）

A.公司债券B.企业债券

C.股票D.政府债券

9.对借款企业进行财务分析的核心，是评价借款企业的（）

A.偿债能力B.盈利能力

C.营运能力D.融资能力

10.中长期贷款项目评估的核心是（）

A.贷款项目建设必要性评估B.贷款项目建设条件评估

C.贷款项目财务评估D.贷款项目工艺技术评估

二、多项选择题

11.资本公积金包括（）

A.股本溢价B.法定盈余公积金

C.法定财产重估D.未分配利润E.接受捐赠的资产价值

12.以发行对象是否有限制进行划分，债券发行方式分为（）

A.私募发行B.公募发行

C.直接发行D.间接发行 E.市场化发行

13.出口买方信贷是（）

A.由出口国银行向出口商提供的贷款

B.由出口国银行向进口商提供的贷款

C.由进口国银行向出口商提供的贷款

D.可以享受政府利率补贴的贷款

E.以支持本国产品的出口为目的14.同业拆借的原则有（）

A.短期使用B.按期归还

C.平等互利D.自主自愿E.利率由中央银行规定

15.我国《担保法》规定，贷款担保中的保证人必须是具有代为清偿能力的（）

A.国家机关B.以公益为目的的事业单位和社会团体

C.企业法人的职能部门D.公民E.企业法人

三、名词解释

16.信贷营销

17.统一授信

18.项目融资

19.委托贷款

20.个人信用征信

四、简答题

21.简述银行信贷管理的职能与作用

22.如何优化银行存款结构

23.试述银行在发行金融债券的筹资方式所具有的优缺点

24.简述贷款原则是什么

25.简述银行管理行长负责制的基本内容

第四篇：银行信贷管理学

银行信贷管理学 第一章 绪论信贷的定义

信贷是从属于商品货币关系的一种行为。具体是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。信贷有广义和狭义之分。2 信贷的基本特征

信贷是价值的单方面的、需要偿还的、有偿的价值运动。信用是信贷活动产生的基础。信贷是伴随着商品货币经济的产生、发展而产生和发展起来的，信贷是商品货币关系的必然产物。信贷资金的概念、特点、运动形式

概念：信贷资金是银行以信用方式在信贷活动中聚集和分配的资金，是社会总资金的一部分

特点：信贷资金是一种所有权和使用权相分离的资金（两权分离，到期归还本金和利息）；是一种具有价格的资金；是一种有期限约定的资金；是一种有特殊运动形式的资金。运动形式：二重支付和二重回流信贷资金运行的内部环境和外部环境 内部：银行的信贷业务经营与管理水平，银行自身的风险管理水平。外部：社会生产和流通的运行状况，社会性用制度的建立与健全，法律制度环境的建立健全，金融市场的发展，中央银行或有关金融监管部门的信贷政策与信贷管理制度。信贷资金的宏观构成和微观构成宏观：各项存款、金融债券、对国际金融机构的负债

微观：各项存款、从债券市场获取资金、向中央银行借款、同业存款和同业拆借、其他资金来源如应付利息和股利、银行资本金。7 信贷管理目标的概念

概念：指为了提高信贷资金的经济效用，运用各种方法或手段对国民经济活动过程中的资金借贷关系进行组织、疏导、调节和控制的活动确定信贷管理目标的基本要求

信贷管理目标是银行信贷活动所应达到的预定标准和要求

要求：

一、合理控制信贷资金的供应数量。

二、合理确定贷款投向。

三、提高信贷资金的使用效率。

四、充分发挥信贷的经济杠杆作用。银行的信贷关系及其主要内容

概念：信贷关系是指上是资金供求双方通过借贷方式建立起来的经济关系。

内容：银行与公共利益的关系，银行与客户的关系，银行与金融监管部门的关系，银行与同业的关系，银行与金融市场的关系，银行信贷资金来源与运用的关系。11 银行信贷管理的职能和作用

职能:

一、筹集和运用信贷资金。

二、调节社会经济活动。

三、反映和监督经济活动。作用：

一、促进社会经济的发展和进步。

二、调节货币流通，促进社会经济的稳定发展。

三、促进银行改善信贷业务的经营活动，控制银行风险并增加收益。银行信贷资金管理体制的概念

指银行组织和管理信贷资金的基本模式；其核心内容主要包括信贷资金管理权限的划分和对信贷资金管理方式的选择。13 实贷实存

基本原则：统一计划、划分资金、实贷实存、相互融通。资产负债比列管理 分两个阶段：

一、总量控制 比例管理 分类指导 市场融通

二、计划指导 自求平衡 比列管理 间接调控计划指导 自求平衡 比列管理 间接调控 16 资本充足率指标 17 单个贷款比例指标 18 拆借资金比例 19 存贷款比例指标 20 中长期贷款比例指标 21 资产流动性比例指标“统收统支”信贷资金管理体制的特点

一、银行系统内部的信贷资金实行统存统贷管理

二、银行对企业实行资金供给制“差额包干”信贷资金管理体制的基本含义

差额包干：统一计划 分级管理 存贷挂钩 差额包干

第二章 银行存款管理银行存款、活期存款、定期存款、企业存款和储蓄存款的含义

银行存款：指以信用方式集聚起来的社会再生产过程中间歇的闲置货币资金和货币收入。构成要素：利率、期限、支取方式、附加服务。

活期存款：指客户不需要预先通知即可随时支取和支付的存款

定期存款：指客户与银行预先约定存款期限的存款

企业存款：指生产流通过程中的支付准备和积累资金形成的存款

储蓄存款：指由城乡居民个人货币收入的节余款或生活待用款形成的存款。（原则：存款自愿 取款自由 存款有息 为存款人保密）银行存款的性质 从存款人的角度来讲，银行存款是存款人所拥有的一种金融资产；从银行的角度来讲，银行存款是银行对存款人的一种负债。按存款人的经济性质划分存款种类 可分为：企业存款、财政存款、机关团体存款、储蓄存款、农业存款和同业存款 4 按存款期限划分存款种类

可分为：活期存款、定期存款和定活两便存款按存款币种划分存款种类 可分为：本币存款和外币存款 6 银行存款的作用

一、存款是银行职能实现的前提。

二、存款是银行信贷资金来源的主体。

三、存款是银行贷款业务的基础。

四、存款是银行与社会各界建立广泛联系的渠道。

五、存款是银行保持稳健经营的有效手段。7 银行存款的期限、利率、种类结构 期限结构：在银行的存款结构中，短期存款与长期存款要保持一个合理的比例，使银行的存款期限结构既能保持足够的流动性，能够保证满足客户随时提取存款的需要，又与银行贷款的期限结构相对应，使银行有更多的赢利机会。

利率结构：指利率高低不同的存款要保持合理的比例，以降低银行的存款成本，实现信贷资金的赢利性。

种类结构：

一、要实现银行存款结构的多样化，这既是银行存款结构合理配置的前提，同时也是存款结构合理配置的必然结果；

二、银行存款种类结构合理配置的实质是如何适应客户的要求，只有适应客户需要的存款种类，才能为客户所接受，从而才能最大限度地吸收存款。8 银行保持适度存款规模的必要性

一、从社会经济角度分析存款规模的适度控制：指标有三：一是存款总量与国民生产总值的比例，二是企业存款总量与企业销售额或流动资产占用额的比例，三是居民存款总量与居民收入总额的比例。

二、从银行经营管理角度分析存款规模的适度控制

三、从存款成本角度分析存款规模的适度控制

银行保持适度的存款规模既是社会经济发展的客观需要，同时也是银行稳健经营的内在要求银行存款期限结构、利率结构、种类结构的优化配置影响银行存款变动的因素分析

一、影响储蓄存款变动的因素分析：

1、居民货币收入水平

2、居民消费水平、消费结构与消费习惯

3、市场商品供求状况与物价水平

4、社会福利保障制度

5、金融市场发达程度与金融资产种类

6、存款利率水平与存款服务质量

二、影响企业存款变动的因素分析：

1、社会经济发展状况

2、国家金融政策

3、企业产品销售收入与生产经营规模

4、企业资金周转速度与资金清算状况

5、商业信用状况企业存款的基本特征、基本存款账户、储蓄存款实名制

基本特征：

1、企业存款是各类存款运动的核心

2、企业存款具有一定的强制性

3、企业存款的波动大

4、企业存款与银行贷款的关联性强

5、企业存款成本低、效益好 基本存款账户：基本存款账户是指存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行账户 储蓄存款实名制：指个人在银行开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名，银行按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。中央银行对商业银行存款管理的内容

一、财政性管理

二、特种存款管理

三、准备金存款管理

四、备付金存款管理企业存款的影响因素

一、社会经济发展状况

二、国家金融政策

三、企业产品销售收入与生产经营规模

四、企业资金周转速度与资金清算状况

五、商业信用状况 14 企业存款管理的法律规定

一、现金管理

二、结算管理

三、账户管理

四、严禁公款私存 15 储蓄存款管理的法律规定

一、储蓄机构

二、储蓄存款实名制

三、对存款人利益的保护

四、不得使用不正当手段吸收储蓄存款利息成本、营业成本、资金成本、可用资源成本、风险成本、连锁反应成本、边际存款成本

利息成本：指银行按照约定的利率，以货币的形式向存款人支付的报酬，是银行存款成本的重要组成部分 营业成本：指除利息以外的其他所有开支，包括宣传广告费、柜台和外勤人员工资、设备和房屋的折旧费计提、办公费用以及为客户提供服务所发生的其他费用。资金成本：指银行为吸收一定的存款而支付的一切费用，即利息成本与营业成本之和 可用资源成本：指银行可用资金所应负担的全部成本。（银行吸收的存款是不能全部用来贷款或投资的，必须扣除法定存款准备金和必要的超额准备金）

风险成本：指因为贷款的增加，引起银行风险增加而必须付出的代价。连锁反应成本:指银行为新吸收存款而增加的服务和利息支出，而引起的对原有存款增加的开支。边际存款成本：指银行在吸收的存款达到一定规模后，在新增一个单位的存款所需要增加的成本。利息支出和非利息支出的控制 利息支出的控制：在利息支出方面，银行应研究并解决好以下两个问题：一是如何在相同的利率条件下吸收更多的存款；二是能够在相同的存款规模下减少利息的支出。这就需要有一种服务补偿，即通过提供更周到的服务来替代一部分利息支出。但是服务业是需要费用开支，付出代价的，因此应使服务补偿的费用低于所代替的利息支出。非利息支出控制：有两种方式可供选择：一种方式是绝对控制，即只从节省开支、减少浪费的“节流”途径去控制非利息支出；另一种方式是相对控制，即节流与开源相结合，既要千方百计节约开支、降低成本，又要依据成本 存款量 利润之间的关系，找出成本最低、利润最高的最佳存款量。存款总量与存款成本的关系 有 同向组合模式，逆向组合模式（最佳），存款单向变化模式，成本单向变化组合模式（最差）

银行要努力实现逆向组合模式和存款单项变化模式的组合模式。银行在存款管理中，不能简单地采取“外延式”即通过提高利率、增设网点和增加员工来扩大存款，而应更多地采取

“内涵式”即通过优化存款结构、创新存

款品种、提高服务质量、加强经营管理来拓宽筹资领域。存款结构与存款成本的关系

一、正确处理低息、中息、高息存款各自占存款总量的比重关系，通过扩大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相对数。

二、正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求不断降低营业成本的支出。

三、正确处理信贷能力与活期存款之间的关系，活期存款的扩大应以不减弱银行存款的派生能力为条件。

四、正确处理定期存款与信用创造能力之间的关系，定期存款的增加不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。

第三章 银行非存款资金管理 1 银行非存款资金的概念

指银行除了存款以外的其他各种借入资金 2 银行非存款资金的基本特点和构成 特点：银行可以根据需要主动进行融资活动，可以根据银行的具体状况决定什么时候借入及可以接受的借入资金的价格；非存款性资金主要是由银行从资金市场上获得，不稳定影响因素较大，从而加大了银行的经营成本以及经营资产的风险。构成：分为短期借入资金和长期借入资金。短期借入资金一般指期限在一年以内的各种银行存款包括：同业拆借、回购、向中央银行借款、转贴现与转抵押、向国际金融市场借款。

长期借入资金包括金融债券 3 银行借入非存款资金的意义

一、可以提高商业银行的资金营运和管理效率

二、可以增加银行的资金来源、扩大银行的经营规模，加强银行与外部的联系和往来

三、有利于满足银行业务经营的各种需要同业拆借、隔夜拆借、定期拆借、今日货币、明日货币

同业拆借：在存款准备金制度下，有多余准备金的银行和存在准备金缺口的银行之间出现的关于准备金的接待行为即为同业拆借

隔夜拆借：一般是指拆借资金在头天清算时拆入、次日清算之前拆还，亦称“日拆”无需抵押，是同业拆借的最主要形式 定期拆借：指拆借时间较长，一般会在拆借协议中指定某一日为清偿日的拆借。需要抵押或担保品，有书面协议，中途不得解约

今日货币：以本票形式支付的同业拆借方式

明日货币：以支票形式支付的同业拆借方式同业拆借的基本特点，原则，形式和程序以及资金量的控制 基本特点：同业性与批发性 短期性与主动性 市场化和高效率 交易无担保性 不需要向中央银行缴纳法定存款准备金。原则：短期使用 按期归还平等互利、自主自愿

形式：

一、按拆借双方是否直接接触可分为直接交易和间接交易

二、按拆借市场组织形式可分为有形拆借市场和无形拆借市场

三、按拆借的期限长短可分为隔夜拆借和定期拆借

四、按同业拆借的支付方式可分为本票和支票两种形式 程序：第一、协商成交 第二、签订协议 第三、交割资金 第四 还本付息

资金量控制：基本要求：一是确保所拆入的资金能够按期归还本息 二是运用拆入资金所得的收入能够抵补拆借资金所产生的支出，并获得一定的利润；具体有

1、可拆入资金额度的控制

2、拆借资金比例的限制回购协议、正回购、逆回购

回购协议：交易双方以债券为权利质押的一种短期资金融通业务。

正回购：资金融入方。逆回购：资金融出方回购协议的基本特点，交易对象、交易机构和程序

特点：期限长短不一；交易对象多为政府债券；风险较低，利率比同业拆借市场的利率要低；成交方式多样；交易金额一般较大。

对象：主要交易对象是政府债券 机构：金融机构，非金融机构

程序：主要采用询价方式，自主谈判，逐笔成交，一般需要订立书面合同。再贷款、再贴现、性贷款、季节性贷款、日拆性贷款

再贷款：国有商业银行、政策性银行向中央银行的贷款。再贷款有三种基本类型：性贷款（主要用于解决商业银行因经济合理增长而引起的资金不足。期限为1年，最长不过2年）季节性贷款（主要用于解决商业银行因信贷资金先支后收或存贷款季节性下降等原因而引起的性资金不足，期限为2个月，最长不超过4个月）日拆性贷款（主要用于解决银行因汇划账项未达、票据清算等原因造成的临时性资金短缺，期限一般为10天，最长不过20天）向中央银行借款的决策因素和基本形式 基本形式：再贷款、再贴现

决策因素：

一、中央银行的货币政策或宏观调控政策的意图

二、各种获得资金渠道的比较

三、银行资金运用的用途与方向。转贴现、转抵押、欧洲货币市场、结算过程中的资金占用

结算过程中的资金占用：在银行办理各种结算业务的过程中，形成的资金在银行短暂停留。（数量大 波动大 不稳定）11 转贴现和转抵押的基本要求

转贴现基本要求：

1、转贴现的数额需要根据银行自身的承受能力来确定，并符合票据市场的有关规定要求。

2、银行是否从事转贴现业务，也需要根据其与市场上各种融资方式利率的比较等作出判断。转抵押基本要求：应按抵押贷款的要求进行，尤其对抵押资产的评估、处理等，都应符合一定的程序和方法，以保证信贷资金的合理运行，维护社会信用体系的健康发展。12 银行通过欧洲货币市场筹集资金的原因 原因：其是一个自由开放，富有竞争力的市场：

1、不受任何国家的政府管制和纳税限制，借款条件灵活，借款不限制用途等。

2、其存款利率相对较高，放款利率相对较低

3、资金调度灵活，手续简便，主要是凭借信用开展业务，尤其是短期借款，一般不需要签订协议，无需担保品，通过电话和电传就可完成

4、借款利率大多由交易双方依据伦敦同业拆借利率具体商定银行短期非存款资金经营策略的选择 根据时机选择适宜的短期非存款资金的数量与来源渠道，对短期非存款资金进行一定的规模控制，确定合理的短期非存款资金的结构。银行短期非存款资金管理要点的基本内容

内容：主动把握短期非存款资金的期限和金额；将短期借款的到期时间和金额与存款的增长规律相协调，并将短期借款控制在自身可以承受的范围之内；通过各种办法将短期借款的对象和金额分散化等等。15 金融债券、资本性债券、一般性金融债券、信用债券和担保债券、固定利率债券和浮动利率债券、普通金融债券、累进利息金融债券和贴现金融债券；国际金融债券；外国金融债券、欧洲金融债券和平行金融债券；金融债券的行政性发行和市场化发行

金融债券：指由银行或非银行金融机构为筹集中长期资金而向社会公开发行的一种债务凭证，债券的持有者享有到期收回本金和利息的权利。

资本性债券：指银行为补充资本金不足而发行的债权

一般性金融债券：即信用债券到贴现金融债券

信用债券：指完全凭借发行人的信誉发行的债券，不提供担保或抵押

担保债券：指有第三方担保或以发行人自身财产作抵押的抵押担保债券

固定利率债券：指在债券的持有期限内，利率固定不变的债券

浮动利率债券：指在债券的持有期限内，据约定的时间间隔以及某种选定的市场利率等进行利率调整的债券

普通金融债券：是定期存单式、到期一次还本付息的债券

累进利息金融债券：是浮动期限式、利率与

期限挂钩的债券

贴息金融债券：在一定期限内、按一定的贴息率、以低于债券面额的价格发行（折价发行）的债券

附息金融债券：是在债券期限内，每隔一定的时间支付一次利息的债券，因其附有息票，又称为剪息票债券

贴现金融债券：以贴现（低于面值）方式发行的金融债券，其发行额与票面额之差即为债券的利息

国际金融债券：指在国际金融市场上发行的、面额以外币表示的金融债券

外国金融债券：指通过外国金融市场所在国的银行或金融机构发行的、以该国货币为面值的金融债券

欧洲金融债券：指债券的发行银行通过其他银行或金融机构在债券面值以外的国家发行并推销的金融债券

平行金融债券：指发行银行为了筹措一笔资金，在几个国家同时发行金融债券 17 发行金融债券筹资方式所具有的优缺点

优点：

1、筹资目的不同

2、筹资机制不同，金融债券属银行主动型负债

3、筹资效率较高

4、资金稳定性较高

5、资产流动性较强

缺点：

1、发行金融债券的数量、利率、期限等会受到金融监管部门的严格限制，银行筹资的自主性不强

2、筹资成本较高

3、金融债券的流动性状况受金融市场的发达程度以及市场运行状况的制约。18 金融债券的发行方式

1、以债券的发行对象是否有限制可分为私募方式（发行人向特定投资者发行金融债券）和公募方式（发行人向社会公开发行）

2、以发行债券是否通过中介人可分为直接发行方式和间接发行方式

3、以债券的具体发售方式可分为行政性发行（指发行人在有关政府部门的支持下强制发行金融债券，通常可以通过分配方式，即向投资者计划分配债券购买数额而发行金融债券。是计划经济国家特有）和市场化发行（发行者在市场上发行债券，投资者根据自身需要以及资金状况等，确定其购买决策）发行金融债券的条件

1、评定金融债券的信用等级

2、进行发行数额的认可和投资范围的确定

3、确定金融债券的发行价格金融债券发行的管理要点

1、做好市场调查

2、掌握发行时机

3、做好金融债券发行与资金使用的衔接

第四章 银行贷款一般管理借款人的权利、义务及所受限制

权利：

一、可以自主向主办行或者其他银行的经办机构申请贷款并按条件取得贷款

二、有权按合同约定提取和使用全部贷款

三、有权拒绝借款合同以外的附加条件

四、有权向贷款人的上级单位和银行监督管理机构反映和举报有关情况。

五、在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。

义务：

一、应当如实提供贷款人要求的资料

二、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督

三、应当按借款合同约定用途使用贷款

四、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息

五、将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意

六、有危及贷款债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。

限制：

一、不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款

二、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表、现金流量表

三、不得用贷款从事股本权益性投资

四、不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机性经营

五、出依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务

六、不得套取贷款用于借贷，谋取非法收入

七、不得违反国家外汇管理规定使用外币存款

八、不得采取欺诈手段骗取贷款贷款人的权利、义务及所受限制

权利：

一、要求借款人提供与借款有关的资料。

二、根据借款条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限、利率等

三、了解

借款人的生产经营活动与财务活动

四、依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息

五、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款

六、贷款人在贷款将受或已受损失时，可根据合同规定采取使贷款免受损失措施的权利

义务：

一、应当公布所经营的贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询

二、应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件

三、贷款人应当审议借款人的借款申请并及时给予答复

四、应当对借款人的财务、生产、经营情况保密，但依法查询者除外

限制：

一、贷款的发放必须严格执行资产负债比例管理的有关规定

二、有下列情形者，不得对其发放贷款：

1、不具备《贷款通则》规定的资格和条件

2、生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的

3、违反国家外汇管理规定的

4、建设项目未获批准的

5、生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的

6、未清偿债务、落实原有贷款或相应担保的

7、有严重违法经营行为的

三、未经批准，不得对自然人发放外币币种贷款

四、自营贷款除规定利息外，不得收取其他任何费用；委托贷款除规定手续费外，不得收取其他任何费用

五、不得给委托人垫付资金

六、严格控制信用贷款、积极推广担保贷款 3 贷款原则的概念

指银行对借款人发放贷款的基本原则，是银行和借款人必须共同遵守的行为准则，也是约束银行贷款活动的行为规范效益性、安全性、流动性原则的概念

效益性：指商业银行通过发放贷款而获取利息收入、增加银行利润的能力。安全性：指商业银行在经营信贷业务过程中，要避免信贷资金遭受风险和造成损失。

流动性：包括负债的流动性（指银行以合理的成本随时举借新债以满足资金需求的能力）和资产的流动性（指银行资产在无损状态下迅速转换为现金的能力）“三性”的实现途径、关系及协调 效益性的实现途径：

1、从银行自身经济效益的角度出发，实现利息收入的最大化

2、努力降低信贷业务经营成本

3、优化贷款投向

4、提高经营管理水平

安全性的实现途径：

1、加强贷款的资信调查

2、落实贷款的担保条件

3、把好贷款审批关

4、加强贷款检查

5、强化对有问题贷款的管理流动性的实现途径：

1、正确选择贷款的投向

2、优化贷款期限结构

3、合理确定贷款期限

4、加强贷款质量管理，保证到期足额收回贷款

三性的关系：从总体上看，这三项原则是统一的，它们从不同的方面共同保证银行贷款活动有序、高校的进行。其中安全性是关键，流动性是条件，效益性是目标。但是这三项原则之间往往又存在矛盾。要通过不同经营环境，不同经营条件下侧重点的不同选